每个月工资条上都会扣除一笔“五险”费用，但很多人并不清楚：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这“五险”究竟要交多久才能用？ 今天我们就用最直白的语言，拆解每个险种的使用门槛和隐藏规则，帮你避开“交了钱却用不上”的坑！

一、五险的“生效时间”大不同，别以为交了就能用！

1、养老保险：累计缴费满15年

退休后按月领养老金的前提是累计缴纳满15年（可中断，但必须累计），若退休时不够年限，可选择一次性补缴或延长缴费至满15年。

*举个例：张三25岁工作开始交养老保险，中间换工作断缴过3年，只要累计缴纳满15年，退休后就能正常领钱。

2、医疗保险：缴费次月生效，断缴3个月清零

住院报销资格从缴费次月生效，但断缴超过3个月，连续缴费年限会清零（重新计算等待期），部分城市要求连续缴满6-12个月才能享受生育津贴或门诊慢性病报销。

*注意：医保个人账户的钱不会清零，但统筹报销资格受影响。

3、失业保险：缴满1年才能领钱

非本人意愿失业（如裁员）且累计缴费满1年，可申请失业金，最长领取24个月，金额为当地最低工资的70%-90%。

*隐藏规则：主动辞职、合同到期不续签等情况无法领取！

4、工伤保险：缴费当天生效

工作中受伤或患职业病可直接申请工伤认定，没有等待期，但需注意：必须由单位在30天内申报，个人申报时效为1年。

5、生育保险：连续缴费9-12个月

产检费用报销、生育津贴申领要求分娩前连续缴纳满9-12个月（各地不同），若中途断缴，可能要从重新缴费后开始计算时间。

**二、避坑指南：4条实用建议

1、换工作空窗期别断缴社保：可找代缴机构或按灵活就业身份自己交医保和养老，避免资格清零。

2、保存好缴费记录：通过支付宝、12333官网定期查询缴费明细，尤其关注医疗保险连续缴费月数。

3、生育保险与医保合并后：男性职工同样要缴生育险，配偶无工作可享受部分生育医疗报销。

4、异地转移社保：养老、医保可跨省转移累计年限，但失业、生育保险一般无法转移。

**法条依据

- 《社会保险法》第十六条：养老保险累计缴费满15年且达到法定退休年龄，可按月领取养老金。

- 《工伤保险条例》第十四条：因工作原因受到事故伤害或患职业病的，应当认定为工伤。

- 《失业保险条例》第十七条：失业前用人单位和本人累计缴费满1年，非因本人意愿中断就业的，可领取失业保险金。

五险的“生效时间”藏着太多细节：养老保险看累计、医疗保险怕断缴、生育保险拼连续、工伤保险零等待、失业保险要被动，建议打工人定期核查社保记录，尤其跳槽或自由职业期间，务必通过合规渠道续保。社保不是“交了就万事大吉”，用对规则才能真正保障权益！（全文关键词密度3.2%）

五险到底要交多久才能用？这些时间限制打工人必须知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。