正文：欠信用卡逾期利息到底怎么算？

信用卡逾期利息的计算看似复杂，但核心逻辑离不开银行合同约定和法律规定。许多持卡人因不了解规则，导致逾期利息"滚雪球"，甚至陷入债务危机。 今天我们就从法律和实操角度拆解这个问题。

逾期利息的计算公式

根据《银行卡业务管理办法》和银行合同约定，逾期利息通常由两部分构成：利息（按日计息）＋违约金（滞纳金）。

• 利息计算方式：
  以未还金额为基数，按日利率0.05%（年化约18.25%）计息，按月复利计算，假设你透支1万元，逾期30天未还，利息为：
  1万×0.05%×30天＝150元，若次月仍未还款，下期利息将以10150元为基数继续计算，即"利滚利"。

• 违约金（滞纳金）：
  多数银行按最低还款额未还部分的5%收取，单次上限一般不超过500元，比如最低还款额2000元，未还部分为2000元，违约金为2000×5%＝100元。

重点提醒：复利计算是逾期利息飙升的"元凶"，长期拖欠可能导致利息超过本金！

法律对利息的约束

尽管银行有权收取利息和违约金，但法律并非完全放任，根据《民法典》第六百七十六条和最高人民法院司法解释：

• 年利率超过合同成立时LPR（贷款市场报价利率）4倍的部分，法院不予支持。
  以当前LPR（3.45%）为例，4倍为13.8%，若银行主张的利息＋违约金总和超过这一比例，持卡人可通过诉讼主张调整。

典型案例：2022年某地法院判决中，银行主张的24%年利率被调整为14.8%，持卡人少承担近40%利息。

逾期后的"自救策略"

• 第一时间协商分期：根据《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条，持卡人因特殊原因无力偿还时，可与银行协商个性化分期协议，最长可分5年（60期）。
• 避免失联：银行催收电话需接听，否则可能被认定为"恶意透支"，面临刑事责任风险（需满足本金超5万元等条件）。

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建议参考

1. 逾期后优先偿还已产生利息的账单，防止复利扩大。
2. 保留所有还款凭证和协商记录，必要时作为维权证据。
3. 若银行拒绝协商或涉嫌违规收费，可向银保监会（12378）投诉。

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相关法条

1. 《民法典》第六百七十六条：借款人未按期还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。
2. 《银行卡业务管理办法》第二十二条：发卡银行对持卡人未偿还最低还款额的行为，可按规定收取滞纳金。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率不得超过合同成立时LPR的4倍。

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小编总结

信用卡逾期利息的计算规则，本质是银行通过合同约定将风险转嫁给持卡人。关键点在于：复利模式＋违约金叠加，会让小额欠款快速膨胀。 但法律也赋予持卡人协商和抗辩的权利，面对逾期，及时止损、主动沟通、保留证据才是最优解，逃避只会让问题更严重，而理性应对才能守住信用和钱包的底线！
仅供参考,具体个案需咨询专业律师）

信用卡逾期利息高得吓人？一文教你算清违约账！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。