“明明只借了5万块，逾期半年后利息竟然滚到1万多？”最近收到不少读者提问，贷款逾期后的利息到底怎么计算？是银行“狮子大开口”，还是自己没搞懂规则？今天我们就用最直白的语言，拆解这笔“糊涂账”背后的门道。

一、贷款逾期利息的3种常见算法

1、正常利息+逾期罚息“双管齐下”

逾期后，银行或平台通常不会“放过”你的本金和利息，比如原贷款年利率是8%，逾期后可能叠加每日0.05%的罚息，假设你借款10万元，逾期30天：

正常利息：10万×8%÷365×30≈657元

逾期罚息：10万×0.05%×30=1500元

合计需多付2157元，相当于多出近3倍的利息！

2、复利计算：利滚利“雪球效应”

部分合同会约定“复利计息”，即逾期利息按日计算，并加入本金继续生息，例如逾期本金1万元，日息0.05%：

- 第1天利息：1万×0.05%=5元

- 第2天利息：（1万+5）×0.05%=5.0025元

30天后总利息高达150.4元，远超普通单利计算。

3、违约金+服务费“隐形陷阱”

某些网贷平台会额外收取“逾期管理费”“催收费”，甚至按逾期金额的5%-10%一次性扣款，这些费用可能让总成本翻倍！

**二、法律保护的红线在哪里？

根据《民法典》和最高法司法解释，逾期利息有明确限制：

1、年利率上限36%：超过部分的利息，法院不予支持（《民法典》第680条）。

2、复利需明确约定：若合同未写明“复利计息”，单方面收取属于违规（《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第27条）。

3、不得重复收费：违约金、罚息、服务费总和不得超过年利率24%（《民法典》第585条）。

举个例子：若贷款10万元，逾期一年后被要求支付3万元利息，折算年利率30%——这仍在合法范围内；但如果超过3.6万元（年利率36%），超出的部分你有权拒绝支付！

三、遇到高额逾期利息，怎么办？

1、优先协商“停息挂账”：主动联系机构，说明困难并申请减免部分费用，部分银行可分期还本金。

2、留存证据，依法维权：若对方暴力催收或虚增费用，保留聊天记录、合同等证据，向银保监会或法院投诉。

3、警惕“以贷养贷”陷阱：拆东墙补西墙只会让债务雪球越滚越大，必要时寻求专业债务重组帮助。

**相关法条参考

《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定或国家规定支付逾期利息。

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

《民间借贷司法解释》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时LPR四倍的，超出部分无效。

贷款逾期后的利息绝非“拍脑袋”定价，核心记住三点：

1、逾期利息=正常利息+罚息，但总和不得超过年利率36%；

2、复利计算必须有合同约定，否则可拒绝支付；

3、遇到不合理收费，法律是你的底气，必要时用证据维权。

最后提醒：逾期不可怕，可怕的是逃避，算清账目、主动沟通，才能避免债务失控！