"律师，我信用卡晚还了3天，罚息竟然收了500多，银行是不是乱收费？""网贷逾期后每天加收0.1%利息合法吗？"今天我们就来掰开揉碎讲清楚——贷款逾期的罚息到底怎么算？

一、罚息计算有门道：利率转换要看清

根据《民法典》第676条，金融机构收取逾期利息时，日利率=年利率÷360，假设某银行信用卡年利率18%，

每日罚息=剩余本金×18%÷360

- 若欠款1万元逾期30天：10,000×(18%÷360)×30=150元

但注意！部分网贷平台会采用日利率=年利率÷365的计算方式，导致实际多收利息，去年某法院判决的案例中，某平台因擅自采用365天计息被认定违法，需退还多收的利息。

二、法律红线要记牢：不得超过LPR四倍

最高法《关于审理民间借贷案件适用法律的规定》第25条明确规定：逾期利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍，以2023年8月LPR3.45%为例：

合法上限=3.45%×4=13.8%

- 若某网贷约定逾期年利率24%，超过部分可主张无效

特别提醒：金融机构与民间借贷适用不同标准，银行等持牌机构逾期罚息最高可达年利率24%（依据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》），但必须明示在合同中。

三、警惕这些"隐形坑"

1、复利计算：部分合同约定"利滚利"，如某银行条款："逾期本息按日计收复利"，1万元逾期1年可能多出30%费用

2、违约金+罚息双收：2022年北京某法院判例显示，某机构同时收取每日0.05%违约金和罚息，被认定重复收费

3、服务费变相加息：有平台将罚息拆分为"逾期管理费""催收费"等名目，实则突破法定上限

建议收藏这张对照表：

专业建议：遇到高额罚息怎么办？

1、立即核对合同条款：重点查看"逾期责任"条款，确认约定的利率计算方式

2、要求出具明细账单：根据《商业银行服务价格管理办法》，银行需提供详细费用清单

3、协商还款优先级：根据最高法指导意见，还款应先冲抵本金后利息

4、善用投诉渠道：向银保监会（12378）或地方金融办投诉违规收费

相关法条索引：

- 《民法典》第676条：逾期利息支付义务

- 《民间借贷规定》第29条：逾期利率限制

- 《银行卡业务管理办法》第22条：信用卡息费规定

- 《关于审理金融借款合同纠纷案件若干问题的指导意见》第9条：复利计算规则

小编总结：处理逾期罚息要把握三个核心——看合同约定、比法律上限、算实际金额，遇到超过LPR四倍（民间借贷）或24%（金融机构）的收费，务必保留证据依法维权。合法债务要偿还，超额收费可主张！下次遇到催收电话说"不交罚息就上征信"，先拿出计算器好好算笔账吧！