最近接到不少咨询："律师，我的信用卡逾期3天，利息怎么突然多了500块？""银行发的账单我看不懂，这钱到底怎么算的？"今天我们就来揭开信用卡逾期利息的神秘面纱，让你清清楚楚知道每一分钱是怎么"涨"起来的。

第一层：基础利息计算根据央行《银行卡业务管理办法》，信用卡透支利息实行日利率万分之五（0.05%），注意这里有个关键点：从消费入账日开始计息，不是从还款日！比如小明3月1日刷卡1万元，账单日是每月5日，最后还款日25日：

• 若4月25日未还款
• 利息=1万×0.05%×（3/1-4/25共55天）=275元

第二层：全额罚息陷阱重点来了！即使你还了9999元，银行仍按全额1万元计息，这就是《中国银行卡行业自律公约》中饱受争议的"全额计息"条款，直到2017年新规后，允许银行提供"容时容差"服务，但具体政策要看发卡行。

第三层：滚雪球效应更可怕的是复利计算，逾期后除了本金利息，还要支付违约金（通常是最低还款额未还部分的5%），这些费用会计入下期账单，如果继续逾期，就会产生"利滚利"。

举个血淋淋的案例：张女士透支5万元逾期半年，最终要还：

• 本金利息：5万×0.05%×180天=4500元
• 违约金：首月最低还款5000元×5%×6个月=1500元
• 复利计算后实际还款高达6.2万元

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建议参考：

1. 设置还款提醒：在手机日历标注还款日前3天提醒
2. 保留还款凭证：转账记录至少保存2年
3. 善用容时服务：多数银行有3天宽限期（非自动！需主动申请）
4. 争议处理步骤：先向银行客服申诉→银保监会投诉→法律途径

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相关法条：

1. 《银行卡业务管理办法》第22条："贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五"
2. 《民法典》第676条："借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息"
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条："发卡银行应在信用卡协议中明确告知计息规则、违约金收取方式等"

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小编总结：信用卡逾期利息就像温水煮青蛙，看似每天几块钱，累积起来却能吃掉你的年终奖，记住三个关键数字：05%日息、55天最长免息期、5%违约金比例，遇到纠纷时，不要被催收话术吓住，2018年最高法已明确年化利率超过36%部分不受法律保护，理性消费+按时还款，才是破解之道，你的信用，值得用心守护！

信用卡逾期利息高得吓人？律师教你算清这笔糊涂账，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。