“网贷逾期后天天被催收电话轰炸，利息越滚越多，我该怎么办？”这是许多陷入网贷困境的朋友最真实的焦虑。网贷逾期处理不当可能引发征信受损、诉讼风险甚至家庭关系破裂，但若掌握正确方法，完全有机会将损失降到最低。 作为一名处理过数百起网贷纠纷的律师，我将从法律实务角度，剖析最稳妥的化解策略。

一、主动协商：化解危机的“黄金48小时”

网贷逾期后，90%的人因慌乱选择“逃避”，反而错失最佳协商时机，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网贷平台在逾期后必须通过合法途径催收，此时建议：

1️⃣立即联系官方客服，说明逾期原因（如失业、疾病），主动提出分期或延期方案，切忌用新贷款填补旧债；

2️⃣要求开具结清证明，协商成功后必须签署书面协议，避免平台事后反悔；

3️⃣警惕“AI客服拖延战术”，若协商遇阻，可要求转接贷后管理部门，并全程录音留存证据。

关键点：平台更在意回款而非诉讼，主动沟通往往能争取3-24个月缓冲期。

二、债务重组：4步理清“债务迷宫”

许多借款人同时背负多个平台债务，盲目还款只会雪上加霜。科学的处理顺序应为：

1️⃣整理所有借款合同，重点标注实际年利率（IRR）、服务费、违约金条款；

2️⃣优先处理超过36%年利率的贷款（根据最高人民法院规定，超36%部分可主张返还）；

3️⃣对合规平台制定阶梯还款计划，按“金额小→催收急→上征信”顺序逐个击破；

4️⃣保留每月还款凭证，防止平台篡改还款记录。

案例： 2023年杭州互联网法院判例显示，借款人李某因提供完整的协商录音和还款记录，成功驳回了平台主张的“恶意拖欠”指控。

三、法律兜底：3种情况必须强硬应对

若遭遇以下违规催收或法律风险，需立即采取行动：

- 📉暴力催收：如恐吓、爆通讯录，可向中国互联网金融协会官网举报（举报需保留短信、通话记录）；

- ⚖️收到律师函：核实发函律所真实性，登录司法部官网查询律师信息；

- 🚨被起诉立案：收到12368短信通知后，立即准备《延期还款申请书》及收入证明，争取庭前调解。

法律提示： 根据《个人信息保护法》第15条，借款人有权要求平台删除未经授权的第三方联系方式。

**律师建议参考

1、制作《债务清单表》：列明平台名称、本金、利率、还款状态；

2、协商话术模板：

> “因XX原因暂时资金困难，现申请将XX元本金分X期偿还，期间停止计息，如同意请发送书面确认函。”

3、法律援助渠道：拨打12348法律援助热线，或登录“人民法院调解平台”申请免费调解。

**相关法条索引

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息；

- 《民法典》第677条：借款人可提前与平台协商分期履行；

- 《刑法》第293条：使用恐吓、骚扰手段催收可能构成寻衅滋事罪。

网贷逾期本质是民事纠纷，最危险的不是欠款本身，而是因慌乱导致的错误决策，记住三个原则：主动沟通争取空间、科学规划厘清主次、保留证据依法维权，与其被焦虑裹挟，不如将危机转化为重建信用的契机。

最后提醒： 如发现平台存在“阴阳合同”“砍头息”等违规行为，可向银保监会投诉（电话12378），必要时委托律师提起反诉，解决问题的方法永远比困难多，但行动一定要快！

网贷逾期了怎么办？资深律师教你3招化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。