“网贷逾期后，催收电话轰炸不断，银行卡余额为零，我该怎么办？”这是许多陷入网贷困境的人最真实的焦虑，面对高额利息、征信受损甚至暴力催收，很多人手足无措。但逃避只会让问题恶化，科学应对才是破局关键。

一、保持冷静，先理清债务“底牌”

第一步不是急着还款，而是先摸清债务全貌。

1、列出所有平台明细：记录每家网贷平台的借款金额、利率、逾期天数，区分哪些是正规持牌机构（如银行、消费金融公司），哪些是高利贷或违规平台。

2、计算实际利率：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过合同成立时LPR四倍（目前约14.8%）的部分可拒绝支付，若平台利率超标，可保留证据主张调整。

3、评估还款优先级：优先处理信用卡、持牌机构的网贷（避免被起诉风险），对高利贷或“套路贷”可暂缓协商。

**二、主动协商，争取缓冲空间

法律赋予借款人协商权利，沉默只会让催收更嚣张。

联系平台客服：主动说明逾期原因（如失业、疾病），提供证明材料（如离职证明、病历），申请延期还款或分期方案，根据《民法典》第677条，债权人需给予债务人合理宽限期。

警惕“诱导违约”话术：部分催收人员会威胁“不还全款就起诉”，但根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，持卡人可申请个性化分期协议（最长60期）。

保存沟通证据：电话录音、聊天记录截图均可作为后续维权依据，避免被恶意篡改还款条件。

**三、法律自保，应对暴力催收

催收爆通讯录、P图群发？这些行为已踩法律红线！

根据《个人信息保护法》第28条，债务人的联系方式、借贷信息属于敏感个人信息，未经允许不得泄露，若遭遇以下行为，可立即投诉或报警：

1、每天超过3次电话骚扰；

2、威胁曝光个人信息或联系无关第三人；

3、伪造律师函、法院传票；

4、上门暴力催收或限制人身自由（涉嫌《刑法》第293条寻衅滋事罪）。

维权渠道推荐：

- 向平台属地金融监管局（如银保监会、地方金融办）投诉；

- 通过“中国互联网金融协会”官网提交举报；

- 向法院申请人身安全保护令（针对暴力威胁）。

**建议参考：四个“绝不”原则

1、绝不失联：长期失联可能被认定为恶意逃废债，增加被起诉风险；

2、绝不私下转账：所有还款必须通过平台官方渠道，避免被“催收员”诈骗；

3、绝不借新还旧：以贷养贷会让债务雪球越滚越大；

4、绝不放弃收入：兼职、副业、资产变现都是还款的底气来源。

**相关法条支撑

1、《民法典》第675条：借款人应按约定期限还款；未约定或约定不明的，可协议补充或按交易习惯确定。

2、《个人信息保护法》第28条：敏感个人信息处理需取得单独同意，违法泄露最高可处5000万元罚款。

3、《刑法》第293条：恐吓、跟踪、骚扰他人，情节严重者可处五年以下有期徒刑。

网贷逾期不是世界末日，但消极应对可能酿成更大危机。记住三个核心：理清债务、主动协商、依法维权。务必戒除过度消费习惯，避免再次陷入借贷泥潭，如果自身难以应对，可寻求专业律师协助制定债务重组方案，用法律武器为自己争取“重生”机会。

最后提醒：人生没有过不去的坎，解决问题的第一步永远是直面问题。

网上贷款逾期了没钱还怎么办？资深律师教你三招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。