"叮——"手机屏幕亮起催收短信的那一刻，张女士的手止不住颤抖，连续三个月未还房贷的她，此刻正站在十字路口：逾期不仅是经济问题，更可能引发法律风险，作为处理过上百起债务纠纷的律师，我想告诉你：逾期贷款处理的核心在于"主动破局、依法止损"。

第一步：停止"鸵鸟心态"，48小时内必须做的三件事

1. 立即核对贷款合同：翻开合同查看《违约责任条款》，重点关注逾期利息计算方式（通常为LPR的1.5倍）和宽限期规定。
2. 制作债务清单：将本金、已还利息、逾期天数、违约金逐项列明，某银行客户因未区分本金罚息，多支付了7.3万元冤枉钱。
3. 主动联系债权人：2023年某法院判例显示，提前沟通的债务人获得调解的概率提升63%，记住通话要录音并备注"X年X月X日协商记录"。

第二步：把握"黄金调解期"，活用三大谈判筹码

• 提供困难证明：失业证明、医疗诊断书等材料可触发《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定的个性化分期。
• 提出可行方案："先息后本+延长周期"的组合方案通过率最高，某股份制银行2024年数据显示，该方案接受度达81%。
• 善用调解机制：通过各地金融纠纷调解中心申请调解,其出具的调解协议书经司法确认后具有强制执行力。

第三步：警惕"致命误区"，守住法律底线

• 切勿私下转移财产：某企业家因在逾期期间将房产过户给亲属，被法院认定恶意逃债，判决撤销过户并列入失信名单。
• 禁止失联逃避：根据《民事诉讼法》，经合法送达后拒不到庭将面临缺席判决，某案例中被告因此丧失答辩权导致败诉。
• 拒绝"以贷养贷"：某市中级法院2023年典型案例显示，连环借贷导致债务规模平均扩大4.2倍。

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【建议参考】
建议借款人每月保留可支配收入的30%作为"应急资金池"，使用电子表格动态监控负债率，若收到《律师函》，务必在15日内书面回复，可参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条主张利息上限,遇到暴力催收立即拨打12378银保监会投诉热线。

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【相关法条】

1. 《民法典》第676条：借款人未按期返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，可签订个性化分期协议。
3. 《民事诉讼法》第144条：被告经传票传唤无正当理由拒不到庭，可缺席判决。
4. 《个人信息保护法》第23条：债权人委托第三方催收时,需取得借款人单独同意。

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【小编总结】
处理逾期贷款如同治理洪水，"疏胜于堵"的智慧至关重要，记住这三个关键词：及时止损、依法协商、守住底线，那些最终走出债务泥潭的人，往往不是最有钱的，而是最早直面问题的，与其在焦虑中虚度时光，不如今天就开始整理你的债务清单——毕竟，解决问题的第一步,永远是正视问题本身。

贷款逾期了怎么办？别慌！律师教你三招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。