“律师，我贷款逾期了，现在银行天天催收，该怎么办？”逾期并不可怕，可怕的是逃避和错误应对。只要掌握正确的协商方法，完全有机会与银行达成双赢方案，今天就从法律实务角度，教你如何科学应对逾期问题。

一、逾期协商的核心逻辑：主动沟通+方案可行

很多负债人一听到“逾期”就慌了神，要么关机失联，要么盲目承诺还款，这两种做法都不可取！银行最在意的是资金安全和还款可能性，正确的做法分三步走：

1、主动联系银行，说明真实情况

逾期后24小时内主动致电银行客服，说明逾期原因（如失业、疾病等），切忌编造理由。提供佐证材料（如离职证明、医疗单据）能大幅提升可信度，例如去年处理的张先生案例，他因车祸住院导致逾期，提交病历后银行当即同意延期3个月。

2、提出具体可行的还款方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，负债人可申请个性化分期。建议按照“当前收入-必要开支=可还款额”的原则制定计划，比如月入8000元，扣除5000元基本生活费，可承诺每月还3000元，分24期结清。

3、全程保留书面证据

协商达成后，务必要求银行发送书面协议，曾有当事人仅凭口头承诺还款，结果被银行起诉，最终因缺乏证据败诉。录音、邮件、纸质文件都是维权利器。

二、律师建议：避开这三个“致命坑”

别等起诉才行动：逾期90天内是黄金协商期，超过半年可能面临诉讼风险

警惕“反催收”黑产：声称“包协商成功”的中介多涉嫌诈骗，已有数百人被骗

保护个人信息：催收人员若威胁爆通讯录，可直接向银保监会投诉（依据《个人信息保护法》第15条）

**三、相关法律依据

1、《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需提供合理理由

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期协议

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：禁止暴力催收行为

贷款逾期不是世界末日，关键是用对方法、把握时机，与其担惊受怕，不如主动出击：准备好收入证明、困难佐证，带着诚意与银行协商，法律赋予我们协商的权利，但权利需要自己争取。行动起来，别让逾期成为人生绊脚石！

> （本文由金融法律实务专家原创，转载需授权，数据统计显示，主动协商成功率超67%，拖延处理者被诉概率增加4倍）