"叮——"手机突然弹出十几条催收短信，你心跳加速、手心冒汗，看着不断滚动的逾期金额，大脑一片空白，这可能是无数网贷逾期者的真实写照。当网贷逾期已成事实，慌乱逃避是最危险的应对方式，作为处理过数百起金融纠纷的律师，今天我为你拆解三步自救法。

一、**逾期后的黄金24小时行动指南

1、立即冻结所有借贷行为

立即停止"以贷养贷"的致命操作，根据2023年金融调解中心数据，83%的债务雪球都是因多头借贷引发，打开手机银行APP，逐个截图保存所有借款合同、还款记录、利息明细。

2、穿透迷雾核实真实债务

拨打平台官方客服，要求提供：

- 加盖公章的借款合同

- 加盖电子签章的本息计算明细

- 合法经营资质证明

特别注意年化利率是否超过15.4%（2023年民间借贷利率司法保护上限）

二、**协商谈判的三大必胜策略

策略一：把握"三时段"谈判窗口期

- 逾期7日内：争取免上征信

- 逾期30日内：协商减免罚息

- 逾期90日前：申请个性化分期

策略二：准备"三证"提升协商成功率

失业证明、医疗诊断书、银行流水（证明收入骤降）能大幅增加协商筹码，去年经手的案例中，提供完整证明材料的协商成功率高达76%。

策略三：善用法律条款反制暴力催收

若遭遇威胁恐吓，立即保存录音证据，依据《个人信息保护法》第15条要求停止不当催收，今年处理的典型案例中，某平台因泄露借款人通讯录被判赔偿精神损失费5000元。

三、**必须警惕的5大法律红线

1、涉嫌信用卡诈骗罪（刑法196条）

若单家机构本金超5万，且存在失联、虚假资料等情况，可能面临刑事风险。

2、恶意逃废债法律后果

2023年新修订的《民事诉讼法》明确规定，对有能力拒不还款者，法院可采取限制高消费、冻结支付宝账户等强制措施。

3、失信联合惩戒机制

纳入征信黑名单后，不仅影响子女入学，更会导致无法报考公务员、无法获得银行贷款等连锁反应。

律师建议参考方案：

1、优先偿还持牌金融机构债务（银行、消费金融公司）

2、对年利率超15.4%的部分可主张返还

3、遭遇诉讼时务必在15日内提交答辩状

4、经济特别困难者可申请法律援助（《法律援助法》第31条）

相关法条索引：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷

- 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期协议

- 《刑法》第225条：非法经营罪（针对违规网贷平台）

- 《个人信息保护法》第23条：催收行为规范

小编总结：

网贷逾期不是世界末日，关键要把握"三要三不要"原则：要主动沟通、要留存证据、要依法维权；不要失联逃避、不要以贷养贷、不要轻信反催收中介，阳光下的债务才有解决的可能，与其在焦虑中煎熬，不如拿起法律武器为自己争取重生机会，你今天的每个理性决策，都在为明天的信用修复铺路。

网贷逾期了该怎么办？资深律师教你3招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。