“网贷逾期还不上钱”是当下许多年轻人面临的棘手问题，面对催收电话的轰炸、高额罚息的累积，甚至可能被起诉的风险，焦虑和恐惧让人手足无措，但逃避只会让问题恶化，如何用法律手段和理性策略化解危机？作为从业十余年的债务纠纷律师，我将从实务角度为你指明方向。

**一、主动协商是解决问题的第一步

许多平台看似强硬，实则对“有还款意愿但暂时困难”的用户留有协商空间。立即停止“以贷养贷”的恶性循环，整理所有借款合同、还款记录和收入证明，主动联系平台客服或法务部门，说明自身经济状况（如失业、疾病等），提出分期或延期还款方案，可要求减免部分罚息，或将剩余本金分36期偿还。

注意：协商过程务必录音或保留书面记录，避免口头承诺“被反悔”，若平台拒绝协商，可向银保监会或互联网金融协会投诉（投诉渠道附后）。

二、警惕“暴力催收”，用法律武器保护自己

根据《民法典》第1032条，公民享有隐私权，催收方无权骚扰无关第三方或公开借款人信息，若遭遇以下行为：

1、每天超过3次的电话/短信轰炸；

2、冒充公检法威胁起诉；

3、爆通讯录、PS侮辱性图片；

立即保存证据（通话记录、短信截图）并向当地公安机关报案，同时向平台发送《停止侵权告知函》，情节严重的，可依据《刑法》第293条追究催收方“寻衅滋事罪”责任。

三、评估债务性质，区分“民事纠纷”与“刑事责任”

并非所有网贷逾期都会坐牢！需明确两点：

1、借款是否属于“合法本息”：年利率超过15.4%的部分（2024年最新LPR4倍标准）可拒绝支付；

2、是否存在“恶意逃废债”：若逾期后失联、转移财产或伪造资料借款，可能构成《刑法》第175条“骗取贷款罪”。

建议：委托律师审核合同条款，对违规平台可主张“债权无效”。

四、制定个性化还款计划，避免“拆东墙补西墙”

核心原则：优先偿还上征信的合规平台（如银行、持牌消费金融公司），对高利贷或“714高炮”类违规网贷，可暂缓处理。

实操步骤：

1、列出所有债务清单（本金、利率、逾期天数）；

2、按“利率从高到低”或“金额从小到大”排序；

3、将月收入的50%用于还款，其余保障基本生活；

4、尝试兼职增收（如外卖、自媒体），缩短还款周期。

五、预判诉讼风险，提前准备应诉材料

若收到法院传票，切勿缺席判决！积极应诉可争取以下权益：

1、要求法院审查实际年利率，超出法定部分不予支持；

2、主张已还金额优先抵扣本金；

3、申请减免诉讼费、律师费等不合理费用。

关键证据：借款合同、还款流水、暴力催收记录、收入证明。

**律师建议参考

1、关注“中国执行信息公开网”，定期查询是否被列入失信名单；

2、加入“个人债务集中清理”试点（浙江、江苏等地已推行）；

3、谨慎委托“反催收”中介，避免二次受骗。

**相关法条索引

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员。

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率超LPR4倍部分无效。

网贷逾期不是世界末日，但消极应对必然付出更大代价，记住三个关键词：协商、止损、法律，与其被焦虑裹挟，不如用本文的方法一步步破局，债务问题本质是数学问题，只要收入覆盖利息，终有“上岸”之日，愿每一个负重前行的你，都能在绝处找到生机。

（投诉渠道：银保监会12378热线/互联网金融协会官网在线举报）

原创声明：本文系作者结合实务经验原创撰写，转载需授权并注明出处，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。

网贷逾期还不上钱怎么办？资深律师教你5招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。