“网贷逾期了，催收电话天天打，我该怎么办？”这是许多负债者最真实的焦虑，面对高额利息、征信受损甚至法律风险，不少人陷入恐慌，但网贷逾期并非绝境，处理得当完全有机会扭转局面，作为一名处理过数百起债务纠纷的律师，今天从法律和实务角度，为你拆解核心应对策略。

一、主动协商：别让“拖”字诀变成定时炸弹

“逃避”是网贷逾期最大的误区，许多人在接到催收电话时选择拒接或失联，这可能导致平台直接启动诉讼程序，根据《民法典》第675条，借款人未按期还款时，贷款人有权要求限期偿还，但法律同样鼓励双方协商解决。

正确做法：

1、保留所有借款合同、还款记录、催收短信（关键证据）；

2、主动联系平台客服，说明逾期原因（如失业、重病等客观困难）；

3、提出个性化分期方案（如减免部分利息、延长还款期）。

案例参考：2023年某网贷平台起诉用户张某逾期2.3万元，因张某提前提交失业证明并协商延期还款，法院最终驳回起诉，双方达成36期免息分期协议。

二、债务重组：用“法律杠杆”打破恶性循环

若平台拒绝协商或利息过高（如年化超24%），可依据《民法典》第676条主张调整过高利息，甚至通过司法程序确认债务金额。

关键步骤：

1、计算实际年化利率（用IRR公式，超过36%部分可拒绝支付）；

2、向金融监管部门投诉（如银保监会、地方金融办）；

3、申请债务调解或仲裁（优先于诉讼，成本更低）。

注意：部分违规平台会以“服务费”“担保费”变相抬高利率，此类费用可主张无效。

**三、法律应对：被起诉≠输定局

收到法院传票时，别慌！积极应诉才能争取最优解，根据《民事诉讼法》第125条，你有权在15日内提交答辩状，并提供证据反驳不合理诉求。

应诉策略：

主张“息费过高”：要求法院按4倍LPR（约14.8%）调整利息；

质疑“违规催收”：如爆通讯录、虚假诉讼，可反诉要求赔偿；

申请执行和解：即使败诉，仍可协商分期履行，避免冻结资产。

**律师建议：3件事千万别做！

1、以贷养贷：用新网贷还旧债，利息滚雪球，可能构成“多头借贷”；

2、私下签“空白合同”：某些催收公司诱导签署不明文件，后患无穷；

3、失联逃避：缺席判决将直接支持原告诉求，丧失谈判筹码。

**相关法条索引

- 《民法典》第675条：借款人未按期还款的责任与协商解决路径；

- 《民法典》第676条：借款利息不得预先扣除，且不得违反国家规定；

- 《民法典》第677条：借款人提前还款时的利息计算规则。

网贷逾期本质是民事纠纷，积极应对远比消极逃避更有价值，记住三个核心：协商要主动、证据要留足、维权要合法，如果自身难以处理，尽早咨询专业律师或债务调解机构，债务危机不是终点，而是重建财务健康的起点——用对方法，你完全有机会逆风翻盘！

网贷逾期还不上了？资深律师教你3招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。