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35岁了网贷逾期怎么办？别慌，这3条路能帮你走出困境

你有没有过这样的夜晚？
凌晨两点，手机屏幕亮起，催收短信又来了。
“您已逾期XX天，请尽快还款，否则将影响征信……”
你盯着那串数字，心里像压了块石头——35岁，上有老下有小，工作不稳，收入缩水，网贷却越滚越多。
你不是没想过还，可工资刚到账，就被自动划走一半，剩下的连生活都紧巴巴。
于是你开始逃避，不敢接电话，不敢看短信，甚至想“破罐子破摔”。
但你知道吗？35岁不是人生的终点，而是重新规划的起点。
咱们不讲大道理，只说实在话——35岁了网贷逾期怎么办？三条出路，帮你稳住阵脚，走出泥潭。

先别慌，搞清楚你欠的是“什么债”

很多人一看到“逾期”两个字就慌了，其实第一步，是冷静梳理债务结构。
你到底欠了多少钱？是几家平台？利率多少？有没有被“套路”？
举个例子：
你借了5万，分12期，平台说月息1.5%，听起来不高。
但仔细一算，实际年化利率可能超过18%，甚至更高。
有些平台还收“服务费”“管理费”“砍头息”，这些可能涉嫌违规，法律上是不支持的。

重点来了：
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，合法年利率上限为一年期LPR的4倍（目前约14.8%）。
超过部分，你可以不还。
第一步不是还钱，而是算账。
把所有借款合同、还款记录、催收信息整理出来，看看哪些是合法的，哪些是“高利贷”或“砍头息”。

主动协商，别等催收上门

很多人怕跟平台沟通，觉得“我欠钱，我理亏”。
但你要明白：你是债务人，但不是奴隶。
法律赋予你协商的权利。

你可以这么做：

主动联系平台客服，说明你目前的经济困难，比如失业、生病、家庭变故等。
申请延期还款、分期还款或减免部分利息，很多平台有“困难帮扶通道”，但你不主动问，他们不会告诉你。
要求停止催收骚扰，如果对方频繁打电话、发短信威胁你，甚至联系你家人，这已经涉嫌违法。

记住：
协商一定要保留证据，通话录音、聊天记录、书面申请都要存好。
如果平台同意减免或分期，一定要拿到书面协议,避免日后反悔。

实在还不上？法律有“保护伞”

如果你已经山穷水尽，工资被冻结，生活难以为继，别忘了还有法律兜底。

申请个人破产试点（部分地区已试行）
深圳、浙江等地已试点个人破产制度。
符合条件的债务人，可以申请“破产清算”或“重整”，在法院监督下，依法免除部分债务。
虽然目前全国未普及，但趋势已现，值得关注。

防止暴力催收，依法维权
根据《民法典》和《个人信息保护法》，催收机构不得：

骚扰你和亲友
侮辱、恐吓、威胁
泄露你的个人信息
一旦发生，立即报警或向银保监会、互联网金融协会投诉。

优先保障基本生活
法院在执行时，会保留你和家人的基本生活费用。
工资不会被全部划走，房子如果是唯一住房，一般也不会被拍卖。
你不是一无所有，法律在默默保护你。

建议参考：35岁负债，如何重启人生？

停止以贷养贷：这是深渊的开始。
制定真实可行的还款计划：量入为出，哪怕每月还500，也比不还好。
提升收入能力：35岁不是终点，学技能、做副业、换赛道，都有机会。
心理重建：负债不可耻，逃避才可怕，找朋友聊聊，必要时寻求心理咨询。
长期规划：还清后，建立储蓄习惯,远离高息网贷。

相关法条参考：

《民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《个人信息保护法》第十条：
任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或公开他人个人信息。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》：
催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、威胁等不当手段。

35岁了网贷逾期怎么办？
答案不是逃避，不是自责，而是面对、梳理、行动。
你不是一个人在战斗，每年有成千上万的人走过同样的路。
债务可以还清，信用可以修复，人生可以重启。
关键在于：别放弃，别违法，别失去希望。
从今天起，整理账单，主动沟通，依法维权。
35岁，不是负债的终点，而是清醒的开始。
你值得一次重新出发的机会。

——写给每一个在深夜焦虑的你

35岁了网贷逾期怎么办？别慌，这3条路能帮你走出困境，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。