"叮——"手机突然弹出还款提醒，你盯着屏幕上的数字，后背开始冒冷汗，这个月工资还没到账，网贷却马上就要逾期了，是硬着头皮找朋友借钱？还是躲着不接催收电话？作为处理过上百起金融纠纷的律师，我要告诉你：逾期不是绝路，但处理不当可能引发雪崩式危机。

一、逾期前24小时必做的3件事

1、立即核对合同关键条款

翻出电子合同重点查看三项：逾期利息计算方式（通常日息0.05%-0.1%）、违约金比例（一般不超过未还本金的5%）、是否捆绑担保费/服务费，某平台曾因将服务费计入本金计算利息，被法院判决退还多收的2.3万元。

2、启动紧急联络程序

不要等到逾期后再沟通，以某消费金融公司数据为例，提前3天协商成功的用户中，83%获得了1-3个月的缓冲期。沟通话术要诀："因XX突发情况暂时周转困难，现申请延期/分期还款方案，并提供工资流水/医疗证明等佐证"。

3、设置债务防火墙

立即解除所有银行卡的自动代扣授权，特别是绑定多张卡的用户，去年有位当事人因系统自动划扣导致其他贷款连环逾期，信用评分暴跌127分。

二、逾期后黄金72小时应对策略

第1步：留存所有通讯记录

接到催收电话时，打开手机录音功能明确告知："本次通话正在录音，请说明你的工号及所属机构"，某法院判例显示，在催收员未表明身份的情况下，借款人成功主张通话内容无效。

第2步：书面化协商进程

通过平台官方渠道发送《协商申请书》，参考模板应包含：困难原因说明、拟还款方案、协商结果确认栏，记得在正文插入关键词："根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第二十六条规定..."

第3步：启动法律援助预警

登录"中国执行信息公开网"核查平台涉诉情况，若发现对方有违规放贷记录（如年利率超36%），立即向银保监会金融消费者投诉热线12378备案。

三、必须掌握的"法律盾牌"

1、利息天花板条款

《民法典》第680条明确规定：借款利率不得违反国家有关规定，2023年最新司法解释重申，综合年化利率（含各种费用）超过LPR4倍（当前约15.4%）的部分可主张返还。

2、暴力催收禁令

根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16-18条，催收员每日联系不得超过3次，且不得骚扰无关第三人，遇到威胁恐吓，立即拨打12363金融消费权益保护热线举报。

3、个人隐私防护网

《个人信息保护法》第28条将金融账户信息列为敏感个人信息，任何机构不得非法收集、使用，若发现通讯录被泄露，可依据本法第66条主张万元级赔偿。

律师建议：

1、优先偿还上征信的合规平台

2、对年利率超24%的债务重点协商降息

3、切勿通过新贷还旧贷形成债务黑洞

相关法条索引：

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条

- 《个人金融信息保护技术规范》第7.1.3条

- 《网络小额贷款业务管理暂行办法》第11条

小编总结：

面对网贷逾期危机，主动出击远比被动挨打明智，记住三个核心原则：留痕沟通、依法维权、止损优先，就像处理伤口越早消毒越好，债务问题及时介入才能避免溃烂，最后提醒各位：信用社会没有"秘密逾期"，但法律始终为合规借款人留有救济通道。

网贷马上要逾期了，如何自救才能避免爆雷？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。