最近几年，网贷逾期问题困扰着越来越多的人，面对催收电话、高额罚息甚至法律风险，许多人陷入焦虑却不知如何破局，作为一名处理过大量债务纠纷案件的律师，我想告诉大家：网贷逾期并不可怕，可怕的是因慌乱而做出错误选择，只要掌握正确方法，完全有机会将损失降到最低。

**第一步：冷静应对，梳理债务现状

遇到逾期，“冷静”是解决问题的第一步，先整理所有借款合同，明确每笔贷款的本金、利率、逾期罚息以及还款日期，重点确认网贷平台是否合法（如年利率是否超过15.4%的司法保护上限），这一步直接关系到后续协商空间，若发现平台存在“砍头息”“服务费”等变相高利贷行为，可保留证据作为谈判筹码。

**第二步：主动协商，争取缓冲机会

“拖”是最糟糕的策略，许多平台在逾期初期更愿意协商，而非直接起诉，建议主动联系客服，说明逾期原因（如失业、疾病等），并提供证明材料，协商时可提出两种方案：

1、申请延期还款：争取3-6个月的缓冲期；

2、分期偿还本金：表明还款意愿，但要求减免部分利息。

协商成功的核心在于“真诚沟通+可行方案”，切忌空口承诺。

第三步：善用法律武器，保护自身权益

根据《民法典》第680条，民间借贷利率超出合同成立时一年期LPR四倍的部分不受法律保护，若遭遇暴力催收（如爆通讯录、伪造律师函），可依据《个人信息保护法》向监管部门投诉，甚至报警处理。催收方的所有行为必须在法律框架内进行，威胁恐吓已涉嫌违法。

**第四步：避免三大致命误区

1、以贷养贷是最大的陷阱：拆东墙补西墙只会让债务滚雪球；

2、失联=放弃主动权：消极逃避可能导致平台直接起诉；

3、盲目相信“债务重组”中介：市面上号称“帮你协商还款”的机构，往往收费高昂且效果存疑。

**第五步：长期规划，重建信用

制定优先级还款计划：先处理上征信的合规平台，再解决其他债务，同时通过兼职、技能提升等方式增加收入。还清欠款后，务必保留结清证明，并在5年后主动申请修复征信记录。

建议参考

若已被起诉，需在15天内提交答辩状，重点审查网贷平台资质及利率合法性，对于收到“诉前调解”通知的情况，可主动联系法院说明还款计划，争取撤诉机会。

相关法条

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《个人信息保护法》第23条：催收机构不得泄露借款人隐私或骚扰无关人员。

3、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：超出LPR四倍的利息约定无效。

小编总结

网贷逾期的本质是资金链断裂，但解决问题的核心在于“主动沟通+法律意识”，与其被焦虑裹挟，不如用理性态度面对：梳理债务、合法协商、守住底线，才是真正有效的自救路径，负债不是人生的终点，但错误的选择可能让你付出更大代价。

基于真实案件经验总结，原创内容禁止搬运抄袭，转载需授权）

网贷逾期了，如何自救才能避免越陷越深？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。