"手机每天被催收电话轰炸，利息像滚雪球一样越滚越大…"这是许多网贷逾期者正在经历的噩梦，面对全面逾期的债务危机，恐慌逃避只会让问题恶化，真正的破局之道在于用法律思维重构应对策略。

▍第一步：停止"以贷养贷"的死亡循环 当发现收入无法覆盖还款时，首先要做的是立即切断新增借贷，很多人在焦虑中会通过其他平台借款填补窟窿，这种行为不仅违反《民法典》第680条关于"禁止高利放贷"的规定，更会让债务规模呈几何级增长，建议打印所有借款合同，用表格统计年化利率、剩余本金、逾期天数等核心数据，这是后续谈判的重要依据。

▍第二步：分级处理债务清单 将所有债务按优先级排序：优先处理年化利率超过36%的非法网贷（根据最高法院司法解释，超出部分可主张返还），其次处理上征信的正规平台，例如某案例中，张女士将12笔债务分类后发现，有3家平台的综合费率高达42%，通过向地方金融监管局投诉，最终成功核减了7.3万元不合理费用。

▍第三步：主动协商的科学话术 根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，与机构协商时要把握三个要点：

1. 表明还款意愿而非能力："我希望解决问题"而不是"我现在没钱"
2. 提供可验证的困难证明：失业证明、医疗单据等
3. 提出具体方案：分60期偿还本金，免除罚息" 切记全程录音，并要求对方出具书面协议，某网贷平台催收员曾威胁"不还款就起诉"，但当借款人出示协商录音后，平台最终同意减免35%债务。

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【建议参考】 • 每月保留收入的20%作为基本生活费（法律保障生存权） • 遭遇暴力催收立即拨打12378银保监会投诉热线 • 警惕"债务重组"骗局，任何需要提前缴费的中介都涉嫌诈骗

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【相关法条】 ▶《民法典》第675条：借款人应当按照约定的期限支付利息 ▶《刑法》第225条：非法经营罪（针对违规网贷平台） ▶《个人信息保护法》第15条：催收不得向无关第三方透露债务信息 ▶《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条：借贷利率不得超过LPR四倍

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【小编总结】 处理网贷逾期就像治疗伤口，止血比包扎更重要，通过今天的法律工具箱，你已经掌握了： ✓ 用数据思维破解债务迷雾 ✓ 用法律武器砍掉非法利息 ✓ 用协商技巧重建信用防线 法律永远保护积极解决问题的债务人，当你开始用理性对抗焦虑，用知识武装自己时，这场债务危机就变成了重塑财务人格的契机——毕竟，经历过暴风雨的船，才懂得如何避开暗礁。

（原创声明：本文基于真实案例改编，数据已做脱敏处理，转载需授权并注明出处）

网贷全面逾期后，如何避免越陷越深？律师教你3招破局法则，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。