最近几年，网贷逾期问题困扰着越来越多的人，面对高额利息、催收压力，很多人陷入焦虑甚至恐慌，但逃避绝不是办法，只有主动应对、理性规划，才能从根源上化解危机，今天我们就从法律和实操角度，聊聊网贷逾期后真正有效的解决思路。

**一、先理清现状，别让情绪主导决策

网贷逾期的核心矛盾往往在于“钱不够还”，但很多人一看到账单就慌了神，要么拆东墙补西墙，要么干脆“摆烂”，这两种极端行为只会让问题恶化。正确的第一步是冷静梳理债务全貌：

1、列出所有平台借款金额、利率、逾期天数（注意区分合法利率与“砍头息”等违规收费）；

2、计算当前收入与必要开支，明确每月能用于还款的“安全额度”；

3、优先处理上征信的合规平台，避免信用记录进一步受损。

**二、针对不同情况，选择最优解

**场景1：暂时资金周转困难

如果只是短期收入波动（如工资延迟、突发医疗支出），主动协商是关键，根据《民法典》第675条，借款人可与平台协商延期还款或分期方案，具体操作：

拨打平台客服，明确表达还款意愿，而非拒接电话；

提供收入证明或困难说明（如失业证明、医疗单据），增加协商成功率；

要求书面确认新还款计划，避免口头承诺无效。

**场景2：长期无力偿还

若负债远超还款能力（例如月收入5千却需还款8千），需通过债务重组或法律途径止损：

申请停息挂账：部分平台允许暂停计息，将本金分3-5年偿还；

寻求专业调解：通过地方金融纠纷调解中心介入，降低综合利率；

谨慎考虑“以贷养贷”：年化超36%的网贷可主张利息无效（《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条）。

**场景3：遭遇高利贷或暴力催收

如果遇到以下情况，立即保留证据并报警：

- 催收人员辱骂、威胁或骚扰亲友；

- 利率超过合同成立时LPR的4倍（目前约15.4%）；

- 平台以“服务费”“担保费”等名义变相抬高利息。

三、律师建议：做好这4步，降低法律风险

1、保留所有合同与还款记录（电子协议也需截图存档）；

2、优先偿还信用卡和正规银行贷款，避免刑事责任风险；

3、被起诉时务必出庭，可主张调整不合理利息；

4、关注个人破产制度试点（深圳、浙江等地已试行），符合条件者可申请债务免责。

**相关法条参考

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

2、《刑法》第293条：催收人员使用暴力、恐吓手段可能构成寻衅滋事罪。

3、《个人信息保护法》第23条：平台不得向第三方泄露借款人通讯录信息。

网贷逾期不是绝路，核心解决逻辑是“止损+开源”，一方面通过合法途径降低还款压力，另一方面需调整消费习惯、提升收入能力。逃避会让罚息滚雪球，而主动沟通往往能争取到喘息空间，如果陷入复杂纠纷，建议尽早咨询专业律师，用法律武器保护自己的合法权益。

网贷逾期了，怎样处理才能避免越陷越深？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。