"律师，我2021年借的网贷逾期了，现在天天被催收电话轰炸，会不会坐牢？" 这确实是很多负债人的真实困扰。网贷逾期不是世界末日，但处理不当可能引发法律风险，今天从法律实务角度，教你如何科学应对。

**一、逾期后最忌讳的三大误区

1、装鸵鸟玩消失：以为不接电话就能逃避责任？根据《民法典》第675条，债权人有权要求履行债务，失联可能被认定为恶意逃债，增加被起诉风险。

2、拆东墙补西墙：用新网贷还旧债，债务雪球越滚越大，某案例显示，借款人张某因此从3万滚到15万负债，最终被多家平台集体起诉。

3、轻信反催收套路：网上所谓的"债务重组""停息挂账"服务，很多涉嫌诈骗，今年3月浙江已侦破多起此类案件，受害人反被骗取高额服务费。

**二、五步走化解债务危机

第一步：整理债务清单

拿出纸笔列明：平台名称、借款本金、实际到账金额、已还期数、剩余本金、综合年化利率，注意！根据最高法规定，民间借贷利率不得超过LPR的4倍（2021年为15.4%），超出部分可依法主张减免。

第二步：主动协商还款

致电客服要求协商还款，重点说明三点：

- 非恶意拖欠（提供失业证明/医疗记录）

- 明确还款意愿

- 提出可行方案（如减免利息后分12期）

某平台法务透露：主动协商成功率比失联者高73%

第三步：应对暴力催收

遇到威胁爆通讯录、PS照片群发等行为，立即：

1、开启通话录音

2、保存短信/微信记录

3、向互联网金融协会官网投诉（举证材料需含合同编号）

根据《个人信息保护法》第10条，催收机构泄露借款人信息可处100万元以下罚款。

第四步：核查诉讼真实性

收到"律师函"别慌，先上"中国裁判文书网"查案号，真被起诉的，务必在15天内提交答辩状，重点审查：

- 平台是否具备放贷资质

- 实际利率是否超过法定标准

- 是否存在违规收取服务费

第五步：制定还款优先级

建议按此顺序处理：

1、上征信的持牌机构（银行/消费金融公司）

2、已起诉到法院的平台

3、其他合规网贷

4、涉嫌高利贷的违规平台

**建议参考方案

- 月收入5000元负债10万：协商60期分期，月还1666元

- 暂时无收入：可申请1-2年缓冲期（需提供困难证明）

- 多平台负债：优先偿还已起诉且利率合规的债务

**相关法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《刑法》第293条：催收非法债务罪（2021年3月新增）

3、《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第38条：不得暴力催收

4、《个人信息保护法》第28条：催收不得向无关第三人透露债务信息

2021年的网贷逾期问题，核心在于"两要两不要"：要主动沟通、要留存证据；不要以贷养贷、不要消极逃避。法律既保护债权人也保护债务人合法权益，遇到困难时不妨咨询专业律师，通过合法途径化解危机，最后送大家一句话：负债只是人生插曲，积极应对才能早日上岸！