"网贷逾期3个月，催收电话打到公司了怎么办？"这是最近咨询我的当事人李女士的真实困境，当前网贷债务纠纷呈现年轻化、隐蔽化趋势，超67%的借贷者存在多头借贷问题，稍有不慎就会陷入债务泥潭，作为处理过200+网贷纠纷案件的律师,今天分享系统性解决方案。

第一招：债务清算要"三查"立即打印央行征信报告，通过"百行征信"平台查询民间借贷记录，同时梳理手机里所有借款APP的电子合同，曾有位客户发现某平台实际年利率高达48%，远超法定红线,这部分利息可直接主张减免。

第二招：协商还款讲策略优先处理持牌金融机构债务，对违规平台可暂缓协商，记住三个黄金话术："请提供完整债权证明""我要求按24%年利率计算""正在整理还款方案"，去年协助处理的案例中，通过书面协商成功减免违约金达76万元。

第三招：善用法律保护伞根据《民法典》第680条，对超过LPR四倍的部分可主张无效，遇到暴力催收时，立即拨打12378银保监投诉热线，同时保留通话录音、短信截图，今年处理的集体维权案中，13名借款人成功追回违规收取的"服务费"共计28万。

第四招：债务重组要专业对5家以上借贷的债务人，建议制作"债务矩阵表"，按利率高低、催收强度排序，必要时可申请个人破产试点（深圳、浙江已实施），或通过调解委员会达成分期协议，去年经手的破产重整案，帮助当事人免除210万债务并保留基本住房。

第五招：收入优化是根本建议开辟合规副业，优先偿还上征信债务，警惕"以贷养贷"陷阱，可尝试将大额债务拆解为小额分期，有个经典案例：外卖小哥通过债务重组，用2年时间还清32万网贷，期间月收入稳定在1.5万元以上。

【建议参考】 立即行动清单：

1. 今日内完成所有借贷平台截图存档
2. 72小时内获取征信报告
3. 下周前向3家利率最高平台发出书面协商函
4. 建立专用还款账户，与日常消费隔离
5. 每月25日固定进行债务复盘

【相关法条】 1.《民法典》第680条：借款利率不得违反国家有关规定 2.《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超过部分无效 3.《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议最长期限不得超过5年 4.《个人信息保护法》第15条：借款人有权拒绝与债务无关的第三方催收

【小编总结】 网贷债务不是洪水猛兽，核心在于建立系统应对方案，记住三个关键时点：逾期15天内启动协商、收到律师函10日内回应、执行立案前申请调解，债务处理本质是场心理战，保持冷静收集证据，善用法律武器，你会发现：那些看似高不可攀的数字债务，终将在专业策略下土崩瓦解，现在就开始整理你的债务清单，走出困境的第一步，往往比想象中简单。（数据统计截至2023年Q2金融监管机构公开报告）

网贷债务压得喘不过气？律师教你五招合法脱困，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。