“信用卡逾期了怎么办？”“网贷催收电话天天轰炸，我该躲着还是面对？”面对债务逾期，许多人陷入焦虑甚至逃避的困境，但逃避只会让问题更严重，真正的解决之道在于主动出击和科学规划，作为一名处理过数百起债务纠纷案件的律师，我总结了以下3个核心方法，帮助你在法律框架内高效化解债务危机。

第一步：立即停息止损，避免债务“滚雪球”

逾期后最危险的就是“利滚利”，以信用卡为例，逾期后不仅会产生每日0.05%的违约金，还有年化18%的罚息。建议第一时间联系银行或网贷平台，申请停息挂账或减免部分费用（法律依据见文末），张女士因失业导致信用卡逾期3个月，经协商后银行同意减免50%违约金，并将剩余本金分36期偿还，月供压力直接降低60%。

第二步：制定个性化还款方案，优先解决“高危债务”

不是所有债务都要“一视同仁”。按优先级排序：信用卡＞网贷＞私人借贷，信用卡逾期可能涉及刑事责任风险（恶意透支），而正规网贷和私人借贷多为民事纠纷，具体操作：

1、列清单：整理所有债务的金额、利率、逾期天数；

2、保基本：留足生活费后再分配还款资金；

3、抓重点：优先偿还利率高、可能起诉的债务。

*案例：李先生欠款20万，通过协商将2张信用卡转为60期免息分期，剩余资金集中偿还年化36%的网贷，3年内成功“上岸”。

第三步：善用法律武器，对抗违规催收

根据《个人信息保护法》第15条，未经允许，催收方不得向第三方透露你的债务信息，若遭遇爆通讯录、恐吓威胁等行为，可保留录音、短信证据，向银保监会或地方金融办投诉，若被起诉，法院调解阶段是协商减免的最佳时机，去年处理的案件中，超70%的客户通过应诉谈判实现本金分期或利息减免。

建议参考：

债务危机本质是现金流问题，而非道德污点。逃避只会恶化信用，主动沟通才能争取生机，记住两个关键动作：

1、每月至少还款10%（证明非恶意拖欠）；

2、所有协商结果务必落实到书面协议。

相关法条：

1、《民法典》第533条：因客观情况导致履行困难，可协商变更合同；

2、《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期还款；

3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：年利率超LPR4倍部分无效。

小编总结：

解决逾期债务的核心逻辑是“止损-协商-维权”三步走，与其被恐惧支配，不如用法律智慧破局。债务是经济问题，但处理方式决定它是“危机”还是“转机”，当你开始行动的那一刻，就已经走在解决问题的路上。

逾期债务压得喘不过气？律师教你3招高效化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。