"信用卡逾期3个月，催收电话天天轰炸，我该怎么办？"这是许多负债人最真实的焦虑，债务逾期不是世界末日，但若放任不管，轻则影响征信，重则面临诉讼，如何从债务泥潭中自救？关键在于理清思路、主动应对，用法律武器守护自身权益。

一、停止以贷养贷，先给债务"止血"

很多人在逾期初期会陷入恶性循环：借新还旧、拆东补西，这种方式看似缓解压力，实则让债务雪球越滚越大。《民法典》第六百七十五条明确规定，借款人应按约定期限还款，此时应果断停止新增借贷，列出所有债务清单，明确本金、利息、逾期费用，优先偿还高息债务，某案例中负债人小王将36%年利率的网贷转为银行协商分期后，还款压力直接降低60%。

**二、主动协商是破局关键

70%的债务纠纷可通过协商解决，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，持卡人因特殊原因无力偿还时，可与银行平等协商个性化分期方案，实操中需注意：

1、沟通话术：强调非恶意拖欠，提供失业证明、医疗记录等佐证材料

2、协商策略：要求减免不合理的违约金，争取停息挂账或延长分期（最长可达60期）

3、留存证据：通话录音、书面协议缺一不可，避免口头承诺无效

某客户通过专业谈判，成功将12万信用卡债务转为5年免息分期，月供从8000元降至2000元。

**三、善用法律程序，建立防火墙

当遭遇暴力催收或高利贷时，《民法典》第一千零三十二条赋予公民隐私权保护，可采取以下措施：

- 向银保监会投诉违规催收（12378热线）

- 对超过年利率15.4%的部分主张无效（参考民间借贷司法解释）

- 被起诉时申请诉前调解，利用《民事诉讼法》第九十三条争取还款缓冲期

**律师建议工具箱

1、紧急情况处理：收到律师函不必恐慌，需在15日内通过书面异议主张权利

2、财产保全技巧：提前将必要生活费存入专用账户，避免工资卡被冻结

3、征信修复路径：根据《征信业管理条例》第十六条，结清5年后可申请消除不良记录

**核心法条索引

- 《民法典》第六百七十四条：利息支付顺序应先冲抵本金

- 《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条：个性化分期法律依据

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：利率司法保护上限

债务危机本质是现金流管理问题。化解之道在于：止损—协商—维权三步走，记住两个核心原则：

1、优先保生存：法律禁止强制执行必要生活费（参考《民事诉讼法》第二百四十三条）

2、把握黄金期：逾期1-3个月是协商最佳窗口期，超过6个月诉讼风险骤增

债务重组就像治病，讳疾忌医只会恶化病情，与其被催收牵着走，不如主动制定还款路线图，毕竟，法律既保护债权人的利益，也为诚信但暂时困难的债务人留有救济空间。

逾期欠款压得喘不过气？三步教你科学化解债务危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。