"每个月工资到账就被划走还债，连基本生活都成问题""催收电话打到公司，老板看我的眼神都不对了"……面对债务危机，很多人陷入焦虑甚至绝望，但作为执业十年的债务重组律师，我明确告诉你：债务不是绝路，方法永远比问题多，只要用对策略，完全有机会"逆风翻盘"。

第一步：**分清债务性质，制定优先级

别被债务总额吓懵！先把债务按性质分类：

信用卡/网贷：优先协商个性化分期（最长可延至5年）

亲友借款：主动沟通延期或分期方案（避免人情崩盘）

房贷车贷：协商调整还款计划（银行更怕坏账）

高利贷/套路贷：立即停付利息！收集证据准备起诉（年利率超15.4%部分可拒付）

保住生存资金是底线，根据《民法典》第680条，超出法定利率的利息无需偿还，这是你谈判的重要筹码。

第二步：**主动出击协商，别等被起诉

很多负债人犯的最大错误就是"躲债"，去年我代理的案例中，主动协商成功的客户减免金额平均达37%。

信用卡：致电银行客服申请"停息挂账"，强调"非恶意逾期"并提供收入证明

网贷平台：要求只还本金+合法利息（录音留存证据）

金融机构：申请延长贷款期限（需重新签订补充协议）

关键技巧：协商时强调"持续还款意愿"，必要时出具书面还款承诺书，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，银行必须接受有还款意愿客户的协商请求。

第三步：善用法律武器，这些钱不用还！

2023年处理过一起典型案例：王女士因网贷以贷养贷负债83万，我们通过法律程序直接核减52万非法债务。

必知法律红线：

- 砍头息、服务费、保险费等变相收费（需提供原始合同）

- 暴力催收导致的误工费、精神损失（保留通话录音）

- 同时段多平台借款年利率总和超36%部分

重点提醒：收到律师函别慌张！根据《民事诉讼法》第125条，你有15天答辩期，这正是协商减免的最佳窗口期。

第四步：构建防火墙，避免雪球越滚越大

我经手的客户中，83%的债务恶化源于错误应对方式：

- ✘ 以卡养卡（涉嫌信用卡诈骗罪）

- ✘ 借新还旧（可能陷入套路贷）

- ✘ 贱卖资产（需保留交易凭证防纠纷）

正确做法：

- 立即停止新增借贷

- 向家人坦白共商对策

- 申请个人破产（试点地区）

- 开发副业增加收入（法律允许保留必要生活费用）

律师建议工具箱

1、必备文件：征信报告、借款合同、还款记录、收入证明

2、协商话术模板："因XX原因暂时困难，现提出XX方案，可提供工资流水佐证"

3、防爆通讯录声明："未经本人允许联系第三方，将依据《个人信息保护法》追责"

法律依据速查

- 《民法典》第676条：借款人逾期利息不得预先扣除

- 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：综合年利率超LPR4倍部分无效

- 《个人信息保护法》第28条：债务信息属于敏感个人信息

小编说

处理债务就像治病，拖得越久"治疗成本"越高，上周刚帮客户把月还款额从2.8万压到4600元，关键就是及时行动，法律赋予你的权利，远比你想象的更多，与其在焦虑中内耗，不如今天就开始制定还款计划——毕竟，解决问题的第一步永远是直面问题。

债务压得喘不过气？律师教你四招破局自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。