"这个月工资还没到账，网贷催收电话已经打了20通，我是不是要坐牢了？"最近收到不少类似的咨询。网贷逾期不是世界末日，但盲目应对可能让局面失控，作为处理过上百起债务纠纷的律师，今天用"白话版法律指南"帮你理清思路。

一、停止"以贷养贷"的恶性循环

许多负债者前期为了保住征信，选择"借新还旧"。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过合同成立时LPR四倍的部分不受法律保护，当前1年期LPR为3.45%，意味着合法利率上限为13.8%，那些打着"低息"旗号实际收取砍头息、服务费的平台，很可能已涉嫌违法。

二、债务"体检"四步法（附实操模板）

1、梳理债务清单：用表格列明平台名称、借款时间、合同金额、已还金额、剩余本金、约定利率（示例见下表）

2、计算真实负债：剔除超过法定利率的利息

3、评估还款能力：建议保留收入的40%作为基本生活费

4、制定分级方案：优先处理信用卡、上征信的合规网贷

平台	借款日期	合同金额	剩余本金	年利率	是否上征信
XX消费金融	2023.06.15	50,000	32,000	23.8%	是
XX网贷	2024.02.10	20,000	18,500	35%	否

三、协商谈判黄金法则

主动沟通胜于被动挨打，建议逾期3天内致电客服："由于突发疾病/失业，希望能协商个性化分期方案，我可以提供医疗证明/离职证明。"注意三点：

- 全程录音并索要工单编号

- 要求书面确认协商结果

- 不接受"对公转账"等非官方渠道

四、催收应对红黑榜

✅正确做法：

- 接听电话时声明："本次通话已录音，请表明身份和所属机构"

- 对暴力催收保留短信、录音证据

- 收到律师函后上裁判文书网核实真伪

❌致命错误：

- 失联导致被认定恶意逃债

- 口头承诺"下周一定还"加重违约责任

- 随意签空白还款协议

律师建议工具箱

1、法律援助：拨打12348免费法律咨询热线

2、征信修复：根据《征信业管理条例》第16条，不良记录自结清之日起5年消除

3、债务重组：符合条件的可申请最长5年停息挂账（需提供贫困证明）

相关法条速查

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议

- 《刑法》第293条：催收非法债务罪（2021年3月新增）

小编锐评

网贷逾期本质是民事纠纷，但处理不当可能升级为刑事风险，关键要把握三点：①停止错误应对方式 ②用法律武器砍掉不合理债务 ③制定科学还款计划。法律不保护躺在权利上睡觉的人，主动出击才能掌握主动权，与其被催收电话折磨到失眠，不如今天就开始整理债务清单，你迈出的第一步，就是破局的关键！

网贷逾期压得喘不过气？专业律师教你自救攻略！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。