主动协商：别让沉默成为"定时炸弹"

网贷逾期后,超过80%的借款人因逃避沟通导致债务恶化，根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按约定还款时，贷款方有权要求支付利息，但无权直接采取暴力催收，建议在逾期30日内主动联系平台，说明真实经济状况，提供失业证明、医疗单据等材料，申请延期还款或减免利息，某地法院曾判决某网贷平台减免借款人60%违约金，关键证据正是协商录音。

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停止"以贷养贷"的死亡循环

数据显示,网贷逾期者中有72%曾尝试通过其他平台借款填补窟窿，这种行为不仅违反《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》第三条，更会让债务呈几何级增长，建议立即冻结所有借贷APP，优先保障基本生活开支，必要时可向亲友出具书面借款协议，明确还款计划。

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留存证据：你的手机就是维权武器

2023年某网贷平台因催收员发送"P图恐吓短信"被法院判处赔偿精神损失费2万元，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条，借款人有权要求催收方在早8点至晚8点外停止联系。务必保存通话录音、短信截图、转账记录，遭遇暴力催收时立即向中国互联网金融协会举报（举报电话：12378）。

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申请个性化分期：法律赋予你的"缓冲盾"

依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，特殊情况下可与金融机构达成个性化分期协议，某90后程序员通过律师协助，将某网贷平台18万元债务分60期偿还，月供从6800元降至3000元，需注意：协商过程要书面确认，避免口头承诺无效。

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终极方案：司法救济不是洪水猛兽

当债务远超偿还能力时,根据《企业破产法》第二条和《深圳经济特区个人破产条例》，可尝试申请个人债务清理，2023年深圳已有214人通过该程序解除债务枷锁，即便不符合破产条件，法院调解下的债务重组方案通常比私下协商更有利。

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律师建议工具箱

1. 优先处理年利率超15.4%的债务（参照最新LPR四倍标准）
2. 每月强制留存10%收入作为应急储备金
3. 警惕"债务重组"骗局，认准司法行政机关备案机构
4. 每季度打印央行征信报告，及时修正错误记录

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相关法律依据

1. 《民法典》第六百七十条：借款利息不得预先扣除
2. 《刑法》第二百九十三条：禁止使用恐吓、侮辱手段催收
3. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：综合年利率不得超过合同成立时LPR四倍
4. 《个人信息保护法》第二十三条：禁止向无关第三方泄露债务信息

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网贷逾期本质是信用契约危机，但绝不是人生绝境，关键要把握三个原则：早沟通、留证据、用法律。逃避会让1万元滚成10万，积极应对能让10万债务减到5万，与其在深夜被催收电话惊醒，不如明天就拿起手机拨打12378维权，你的每一个合法行动，都在为人生重建信用地基。

（本文数据来源于中国裁判文书网、中国人民银行征信中心2023年报，案例细节已做脱敏处理）

网贷逾期还不上怎么办？律师教你五招合法应对，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。