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近年来，网贷因便捷性成为许多人的资金周转选择，但高利率、短期还款压力也让不少人陷入债务逾期的泥潭。一旦网贷面临逾期，如何避免“雪球越滚越大”？如何合法保护自身权益？ 以下是专业律师提供的实用解决方案。

第一步：停止“以贷养贷”，直面债务问题

许多人在逾期初期因恐慌选择“拆东墙补西墙”，但这种方式只会让债务规模失控。务必停止新增借贷，立即梳理名下所有网贷平台的借款金额、利率、还款日期，并记录违约金规则，只有清晰掌握债务全貌，才能制定有效应对策略。

第二步：主动协商，争取还款方案

根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按时还款时，贷款人有权要求支付逾期利息，但网贷平台同样有协商义务，主动联系平台客服说明困难（如失业、疾病等），提供证明材料，申请延期还款或分期方案，部分平台可能减免部分利息，关键在于展现还款诚意。

第三步：核查网贷合法性，拒绝非法催收

并非所有网贷都受法律保护！ 若平台年利率超过36%（依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》），超出的利息无需偿还，若遭遇暴力催收、骚扰亲友或伪造律师函等行为，可保留证据向银保监会或公安机关举报。

第四步：优先偿还“上征信”债务

部分网贷已接入央行征信系统。优先处理影响征信的债务，避免信用记录受损影响未来贷款、就业，可通过平台官网或客服查询是否上征信，并协商优先处理。

第五步：寻求法律援助或债务重组

若债务规模远超还款能力，可咨询专业律师，通过法律程序申请债务重组或破产保护（针对个人），根据《企业破产法》相关规定，符合条件的自然人可通过司法程序协商债务清偿方案，避免被起诉风险。

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建议参考

1. 立即行动：逾期越久，违约金越高，切勿拖延！
2. 保持沟通：即使暂时无力还款，也要定期向平台说明情况。
3. 保留证据：所有协商记录、催收短信、通话录音均需存档。

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相关法条

1. 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，超出部分无效。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十条：催收人员不得采取恐吓、侮辱、诽谤等方式进行催收。

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小编总结
网贷逾期并非绝路，核心在于“主动应对”与“合法维权”，通过理清债务、协商方案、甄别非法行为，完全有可能走出困境，需牢记：逃避只会加剧问题，而理性行动才是化解危机的关键。与其被催收逼到崩溃，不如拿起法律武器为自己争取喘息空间！

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文章原创声明基于实际法律案例与法规撰写，未经许可禁止转载，文中策略均需结合个人情况调整,建议咨询专业律师制定个性化方案。

网贷逾期还不上怎么办？这5招教你化解债务危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。