“律师，我信用卡欠了5万多，现在收入断了，根本还不上，银行天天打电话催，我该怎么办？”类似的问题越来越多，尤其是经济下行期，很多人陷入“以卡养卡”的恶性循环。信用卡逾期并不可怕，可怕的是用错方法导致债务雪球越滚越大，今天从法律和实务角度，教大家如何正确与银行协商，避免被起诉甚至坐牢。

一、为什么主动协商比“装死”更明智？

很多人逾期后选择关机、换号码，甚至玩“失踪”，这种做法只会让银行认定你恶意透支，最快3个月就可能走法律程序。根据《刑法》第196条，恶意透支信用卡超5万元且经两次有效催收未还，可能构成信用卡诈骗罪，相反，主动联系银行说明困难，反而能争取到喘息空间。

银行并非铁板一块，尤其是国有银行和股份制银行，针对因失业、重病等特殊情况导致的逾期，都有停息挂账（暂停利息计算）或个性化分期（最长60期还款）的政策。关键是要证明自己“非恶意逾期”，且具备长期还款意愿。

二、3步高效协商法（附话术模板）

第1步：及时主动沟通，别等银行找你

逾期1-3天内，立即致电银行信用卡中心，强调两点：

1、说明客观困难：如“因公司裁员/突发疾病导致收入中断”（需提供证明材料）；

2、表达还款意愿：如“我希望能分期偿还，目前每月最多能还2000元”。

第2步：准备核心证明材料

- 失业证明/解除劳动合同书

- 近半年银行流水（证明收入骤降）

- 重大疾病诊断书、医疗费用清单

- 低保户或贫困证明（如有）

第3步：协商个性化还款方案

银行一般会提出两种方案：

1、减免部分违约金，剩余本金分期还（适合短期周转困难）；

2、停息挂账，分5年60期偿还（适合负债率高人群）。

重点提醒：协商成功后务必要求银行发送书面协议，避免口头承诺失效。

三、法律条文撑腰，协商更有底气

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：

> 持卡人因特殊原因无法按期还款，可与银行平等协商个性化分期协议，最长不超过5年。

2、《民法典》第678条：

> 债务人确有困难的，债权人应给予合理宽限期或分期履行。

注意：若银行拒绝协商，可向银保监会（12378）或人民银行金融消费权益保护局（12363）投诉，监管部门会介入调解。

信用卡逾期不是绝路，主动协商+合法维权才是破局关键，记住3个核心：

1、别失联：银行怕的是“找不到人”，而不是“暂时还不上”；

2、留证据：所有沟通记录、证明材料必须备份；

3、抓时效：逾期90天内协商成功率最高，超过半年可能被起诉。

最后送大家一句话：债务如山压不垮人，压垮人的是逃避的心态，与其担惊受怕，不如用法律武器争取最优解，如果你遇到银行推诿或暴力催收，随时留言，我来支招！

信用卡还不上了怎么跟银行协商？3步教你化解债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。