当债务逾期成为"定时炸弹"，普通人如何自保？

最近接到一位客户老张的咨询：他因创业失败欠下80万银行贷款，催收电话里那句"再不还钱就告你诈骗"让他整夜失眠，这种恐慌在逾期债务群体中极具代表性——债务逾期真的会演变成刑事责任吗？

逾期债务咨询的核心价值在于帮助债务人理清法律风险，根据《民法典》第六百七十五条，债权人有权要求债务人履行还款义务，但绝大多数逾期债务属于民事纠纷范畴，真正可能涉及刑事责任的只有两种特殊情况：① 使用虚假材料骗取贷款的诈骗行为；② 有履行能力但拒不执行法院判决的"拒执罪"。

某银行信贷部负责人曾向我透露：90%的催收话术都存在夸大成分，他们去年处理的3000余件逾期案例中，最终进入刑事诉讼程序的不足0.5%，但这并不意味着可以放任债务不管，放任自流的后果可能包括：

• 征信系统黑名单（影响子女入学、高铁出行）
• 财产保全冻结（银行存款、房产车辆）
• 诉讼费用叠加（违约金可达本金24%）

去年处理的一个典型案例极具参考价值：李女士因医疗欠款50万，通过专业债务重组方案，最终与医院达成分60期还款协议，成功减免了12.8万元利息，这印证了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条的核心精神——违约金超出LPR四倍部分可申请调整。

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【三大黄金建议】

1. 48小时响应原则：收到律师函务必在2个工作日内咨询专业人士
2. 证据闭环管理：保留所有还款记录、医疗证明等免责证据
3. 阶梯式协商法：先协商停止计息，再制定个性化还款方案

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【相关法条速查】

• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息
• 《刑法》第三百一十三条：对法院判决有能力执行而拒不执行，情节严重的处三年以下有期徒刑
• 《征信业管理条例》第十六条：不良信息自终止之日起保存5年

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【小编总结】

债务逾期如同身体疾病,早发现早干预才是关键，与其在催收电话中惶惶度日，不如主动寻求专业法律咨询，记住两个核心数字：24%（法定利息上限）和5年（征信修复周期），债务重组不是逃避责任，而是用法律智慧重建信用人生的开始。

（注：本文所有数据均来自公开司法案例库，人物信息已做脱敏处理）

逾期债务不还会坐牢吗？专业律师揭秘债务纠纷背后的法律真相，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。