“每月账单像雪球一样越滚越大，工资刚到手就全填进去了，现在连最低还款都吃力...”这是不少负债人的真实写照。信用卡逾期不仅面临高额罚息、征信受损，更可能被银行起诉，面对这样的困境，到底该如何合法自救？

一、逾期后最怕的不是催收，而是这3个误区

很多人被催收电话吓到“失联”，或是拆东墙补西墙以卡养卡，这些行为只会让债务越陷越深，根据《民法典》第680条，持卡人逾期后仍需承担本金及合法利息，但银行不得采用暴力、恐吓等非法催收手段（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第68条），逃避债务或消极应对，反而会让银行更快启动诉讼程序。

二、5步科学应对法，这样协商成功率提升80%

1、主动联系银行，说明真实困难

拨打信用卡客服热线，表明还款意愿但暂无能力全额偿还，申请个性化分期方案（最长可分60期）。

2、准备困难证明材料

失业证明、疾病诊断书、收入流水等材料能佐证你的经济状况，银行通常会酌情减免部分违约金。

3、协商停息挂账

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，特殊情况下可签订个性化分期协议，停止利息增长并分期还款。

4、优先处理5万元以上的债务

单卡本金超5万可能涉及信用卡诈骗罪（刑法第196条），需重点沟通还款计划。

5、寻求专业法律援助

如银行拒绝协商或存在违规催收，可向银保监会投诉（12378）或委托律师介入调解。

三、这些法律条款是你的“护身符”

《民法典》第676条：利息不得预先扣除，逾期利息以合同约定为准，超过年利率36%的部分无效。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因失业、重大疾病等特殊原因可申请个性化分期。

《刑法》第196条：只有恶意透支（如伪造资料办卡、透支后隐匿财产）才会构成信用卡诈骗罪。

信用卡逾期不是绝路，但被动等待一定是死路，与其被催收吓得夜不能寐，不如抓住法律赋予的权利积极协商，记住两点：①每月坚持还款（哪怕只还100元），避免被认定为恶意透支；②所有协商结果务必要求银行出具书面协议，债务重组的过程或许漫长，但只要方向正确，终能走出泥潭。

信用卡逾期无力偿还怎么办？这5招教你合法化解债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。