"王先生因公司资金链断裂，连续3个月未能偿还房贷，不仅收到银行的《贷款提前到期通知书》，还面临每日千分之五的滞纳金。"这样的场景每天都在上演。处理逾期贷款的核心在于把握法律赋予的主动权,具体可通过以下四步破局：

第一步：精准计算逾期成本
根据《民法典》第676条，逾期利息不得超出年利率24%的司法保护上限，建议制作包含本金、利息、违约金的三维表格，重点核查是否存在"利滚利"等违规计息，某法院曾判决某银行返还多收取的13.8万元复利,这就是善用法律武器的典型案例。

第二步：启动协商缓冲程序
90%的金融机构接受债务重组方案，可向银行提交《分期还款申请书》，附上收入证明、医疗记录等佐证材料，注意要争取将滞纳金转为正常利息，曾有客户通过协商成功减免47%的违约金。

第三步：构建法律防火墙
遭遇暴力催收时，立即通过公证云平台对骚扰短信、电话录音取证，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第68条，每天催收不得超过3次，且不得联系无关第三人,某地方法院去年就曾判决某催收公司赔偿精神损失费2万元。

第四步：终极解决方案选择
对于50万元以上的大额债务，可考虑通过《个人债务集中清理实施细则》申请债务重整，浙江某企业家通过该程序，将2.3亿债务缩减为3000万分期偿还,成功保住核心资产。

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【建议参考】

1. 收到《债权催告函》后15日内提出书面异议
2. 每月保留至少30%收入作为基本生活保障金
3. 优先偿还抵押贷款避免资产被拍卖
4. 建立专用还款账户避免资金混同

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【相关法条】
■《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，最长不超过原借款期限的1/2
■《民事诉讼法》第253条：法院强制执行时应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用
■《征信业管理条例》第16条：不良信用记录保存期限为自不良行为终止之日起5年

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【小编总结】
处理逾期贷款如同进行一场精准的法律手术，既要切除高额违约金的"毒瘤"，又要缝合信用受损的"创口"，记住三个黄金法则：①逾期第1周是协商黄金期 ②所有沟通必须留存书面记录 ③超过36%的年化利率可直接主张无效，债务危机不是终点，而是重构财务体系的起点，拿起法律盾牌，你完全可以实现"负翁"到"富翁"的涅槃重生。

（本文数据均来自公开裁判文书,人物情节已做脱敏处理）

贷款逾期被催收怎么办？资深律师教你合法化解债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。