"这个月信用卡账单又爆了，网贷平台天天打电话催收，我该怎么办？"这是许多负债者深夜辗转反侧时的真实心声，面对逾期无力偿还的债务，有人选择逃避，有人病急乱投医，但真正解决问题的方法，往往藏在法律框架与理性应对中。

一、直面债务困境：别让焦虑摧毁你的判断力

当债务像雪球越滚越大时，第一步不是急着拆东墙补西墙，而是冷静梳理债务全貌，列出所有欠款明细：本金、利息、违约金、催收记录，并标注法律保护的利率上限（根据《民法典》第680条，民间借贷年利率不得超过LPR的4倍，目前约为15%左右），许多网贷平台的实际利率远超法定标准，通过法律途径可主张减免超额利息。

二、协商解决三步走：用法律武器争取主动权

1、主动协商，避免恶化

联系债权人或平台，说明实际困难（如失业、疾病），要求延期还款或分期方案，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还，可协商最长5年的个性化分期协议。

2、留存证据，警惕暴力催收

若遭遇威胁、骚扰或泄露隐私等行为，立即保存通话录音、短信截图，并向银保监会（12378）或互联网金融协会投诉，根据《刑法》第293条，暴力催收可能构成寻衅滋事罪。

3、善用法律援助

对高利贷、套路贷等违法债务，可向当地法律援助中心或律师咨询，通过诉讼确认债务合法性，某地法院曾判决某网贷平台实际利率超过36%的部分无效，直接减免借款人7万元债务。

三、法律保护底线：这些钱你其实不用还！

砍头息、服务费计入本金的部分：法院通常按实际到手金额计算本金。

超过年利率15.4%的利息：可主张返还或抵扣本金（《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》）。

无合同、无明确约定的费用：债权人需举证，否则借款人有权拒付。

四、避坑指南：千万别走这些弯路！

以贷养贷：只会让债务几何级增长，陷入恶性循环。

失联逃避：可能被起诉至法院，甚至列入失信人名单。

相信"征信修复"骗局：征信异议需通过正规渠道申请，任何收费删记录的行为均属违法。

建议参考行动清单

1、今日内整理所有债务清单，标注利率与逾期天数

2、明早9点拨打银行/平台客服，提出书面协商申请

3、下载"国家反诈中心"APP，拦截非法催收电话

4、关注当地司法局官网，预约免费法律咨询

相关法条索引

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议

- 《刑法》第293条：暴力催收的法律责任

小编总结

债务危机不是人生终点，而是重建财务健康的起点，与其在恐慌中自我消耗，不如用法律赋予的权利争取生机，合法债务需诚信面对，非法压榨要坚决反击，当你理性规划每一步时，那些看似压垮你的数字，终将成为过去式。

欠债还不上怎么办？律师教你合法化解债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。