每个月工资到账时，看到被扣除的“五险一金”金额，不少职场新人都会疑惑：这些钱到底去哪儿了？它们能给我带来什么保障？今天我们就用最直白的语言，带你看懂“五险一金”的底层逻辑。

一、五险一金拆解：不是简单交钱，而是6层防护网

五险一金=养老保险+医疗保险+失业保险+工伤保险+生育保险+住房公积金，每一项都对应着职场人不同阶段的需求，看似扣钱，实则是国家强制企业为员工搭建的“生存保障体系”。

1. 养老保险：退休生活的底气

每月个人缴纳8%，单位缴纳16%，累计缴满15年，退休后可按月领取养老金。重点提醒：缴费基数越高、年限越长，未来领的钱越多，千万别为了“省小钱”要求公司按最低基数缴纳。

2. 医疗保险：看病报销的救命钱

个人缴2%+单位缴8%，日常买药、门诊住院都能报销。最大价值在于“大病保障”——比如癌症治疗花费30万，医保可能报销超60%，还能叠加大病医疗二次报销。

3. 失业保险：被裁员后的缓冲垫

个人0.5%+单位0.5%，非本人意愿失业（如裁员）且缴满1年可申领。最长能领24个月失业金，还能免费享受医保待遇，堪称职场人的“风险兜底”。

4. 工伤保险：工伤事故的护身符

全额由单位缴纳（0.2%-1.9%），工作中受伤或患职业病可直接报销医疗费，严重伤残还能按月领补助金。特别注意：上下班途中遇车祸也算工伤！

5. 生育保险：妈妈们的专属福利

单位缴纳0.8%，覆盖产检费、分娩费，还能领3-6个月平均工资的生育津贴。男性职工也别忽视——配偶无业时，可用你的生育险报销产检费用。

6. 住房公积金：买房租房的神助攻

个人和单位各缴5%-12%，账户余额可付首付、还房贷，租房也能提取。隐形福利在于“低息贷款”——公积金贷款利率比商贷低1.5%以上，30年房贷能省几十万利息。

二、避坑指南：这3件事90%的人不知道

1、社保断缴影响远超想象：

医保断缴次月即停用，外地户口买车买房可能需连续5年社保，生育津贴更要连续缴满1年才能领。

2、缴费基数决定未来收益：

很多公司按最低基数缴纳，看似到手工资多，实则损害养老金、公积金等长期权益。建议入职时明确约定缴费基数。

3、跨省工作必须办转移：

养老保险和医保账户可随工作地转移，否则可能无法合并缴费年限，退休时少领钱。

法条依据（建议收藏）

1、《社会保险法》第10/23/44/53条：明确五险的缴纳主体和待遇标准

2、《住房公积金管理条例》第16条：规定公积金缴存比例范围

3、《工伤保险条例》第14条：界定工伤认定情形

五险一金绝不是“白扣工资”，而是国家赋予劳动者的法定权益，它像一张隐形的安全网，覆盖生老病死的各个阶段，与其纠结每月少拿几百块，不如学会利用这些保障：看病少花钱、失业有补助、买房享低息，这才是真正的“长期主义生存智慧”，下次查工资条时，不妨登录当地政务平台，查查自己的社保公积金账户——毕竟，了解规则的人，才能把命运握在自己手里。

五险一金到底保什么？每月扣的钱值不值？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。