"五险一金"这个词几乎每个职场人都听过，但问到具体包含哪些内容，不少人还是一头雾水，更有人直接把"社保"和"五险"划上等号，结果在办理医保报销、申请生育津贴时才发现吃了大亏，今天我们就来彻底说清楚这个关乎每个人钱包的核心问题。

一、揭开"五险"的真实面纱

五险的完整体系包括：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，这五项保障就像五把保护伞，覆盖劳动者从退休养老到看病就医的全生命周期需求，以养老保险为例，根据人社部数据，2022年全国企业退休人员月均养老金已达3326元，这笔持续终身的收入正是来自每月工资代扣的养老保险金。

而"社保"其实是社会保险的简称，五险正是社保的具体构成，就像"水果"和"苹果、香蕉"的关系，社保是总称，五险是具体项目，但很多人误以为社保是独立于五险之外的第六项保障，这种认知偏差可能导致劳动者忽视某项权益的维护。

二、三个关键差异点必须掌握

1、覆盖人群不同

生育保险和工伤保险由单位全额缴纳，自由职业者无法单独参保，而灵活就业人员可以自主缴纳养老保险和医疗保险，这解释了为什么外卖骑手等新业态从业者常常面临保障缺失。

2、账户性质不同

养老保险分个人账户和统筹账户，医保卡里的钱能直接买药，但工伤保险基金只能用于特定情形，以北京为例，医保个人账户每月入账金额=缴费基数×2%+单位缴纳的0.8%，这部分资金使用相对灵活。

3、转移规则不同

养老保险支持全国跨省转移，但失业保险领取地必须满足"参保满1年"的条件，曾有案例显示，某员工在深圳参保3年后回老家，因未办理转移手续导致无法申领失业金，损失上万元。

三、90%的人不知道的隐藏规则

缴费基数陷阱：很多单位按最低基数缴纳，导致退休金缩水，假设月薪1万却按5000元基数缴费，退休后每月养老金差额可能达800元以上。

断缴补救策略：养老保险允许累计计算，但医保断缴超过3个月，报销比例会从90%直降至60%，且需重新累计缴费年限。

工伤认定时效：遭遇工伤后必须在30日内申请认定，超过1年将丧失索赔资格，2021年杭州某程序员加班猝死案，就因超时申请导致家属维权困难。

【专家建议】

1、签订劳动合同时务必核对缴费基数

2、换工作前确认社保衔接方案

3、每年登录"国家社会保险公共服务平台"核对缴费记录

4、生育津贴申领需在产后12个月内办理

【法条依据】

《社会保险法》第二条：国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度。

《劳动合同法》第十七条：社会保险是劳动合同必备条款，企业未依法缴纳需支付经济补偿金。

社保是保护劳动者权益的铠甲，五险是构成这副铠甲的五块核心护甲，理解每个险种的作用机制，就像掌握打开保障之门的五把钥匙，特别要警惕企业"用社保代替五险"的话术陷阱——社保本身就包含五险，不存在额外缴纳的情况，建议大家每季度查看一次社保缴费明细，毕竟这关系到几十年后的养老质量和当下的抗风险能力，你的五险账户，才是人生最可靠的安全垫。

五险到底是哪五险？和社保有什么区别？很多人搞错了！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。