《互联网金融逾期债务自律公约》18条引发广泛讨论，不少网友在后台留言问："公约出台后，是不是网贷逾期就不用还了？"今天我们就用"人话"拆解这份公约的核心要点，带你看清真相。

一、公约出台背景：行业乱象倒逼规范升级

近年来网贷平台暴力催收、隐私泄露等事件频发。公约首次以行业自律形式，对债务催收、用户隐私、协商机制等关键环节作出系统性规范，特别值得关注的是，文件明确要求：不得采用恐吓、骚扰、虚假诉讼等手段催收，不得泄露债务人敏感信息，这为饱受"爆通讯录"之苦的借款人提供了法律护盾。

二、核心条款"三要三不要"

1、要保障权益：第5条明确债务人享有知情权、异议权和申诉权，平台必须建立24小时投诉渠道。

2、要规范流程：第11条规定催收需提前3日书面通知，且每日催收不得超过3次，晚10点至早8点禁止催收。

3、要合规协商：第9条鼓励平台与债务人协商个性化还款方案，包括减免利息、延期还款等灵活处理方式。

4、不要暴力催收：第14条将"冒充公检法""P图群发"等36种行为列入负面清单。

5、不要过度采集：第7条明确禁止收集与债务无关的通讯录、位置信息。

6、不要暗箱操作：第17条要求所有催收记录必须保存2年以上，接受监管部门检查。

三、关键误区澄清：不还款=零责任？

必须强调：公约是规范催收行为，不是免除债务责任，根据第3条"诚实信用原则"，借款人仍需履行还款义务，但第16条有个重大突破：对于年利率超过LPR4倍的部分，平台不得主张债权，这意味着很多网贷的实际利率可能已触碰法律红线。

建议参考：逾期处理"三步走"

1、主动沟通：收到催收通知后7日内提交书面情况说明

2、固定证据：对违规催收进行电话录音、短信截图

3、依法维权：通过中国互联网金融协会官网（www.nifa.org.cn）进行在线投诉

相关法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷

2、《个人信息保护法》第10条：最小必要收集原则

3、《关于规范整顿"现金贷"业务的通知》（整治办函〔2017〕141号）

这份公约既是债务人的"护身符"，也是合规平台的"指南针"，它传递出两个明确信号：第一，暴力催收时代终结；第二，合法本息受保护，但需要警惕的是，个别自媒体断章取义鼓吹"欠钱不用还"，这种误读可能让借款人陷入更大的法律风险。合规协商才是解决债务问题的正确打开方式。

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