刚踏入职场的小张，收到第一份工资条时盯着“五险一金”扣款明细发懵：“这些钱到底用在哪了？”别慌！作为打工人最核心的保障体系，五险一金是国家强制要求用人单位为职工缴纳的社会福利，但它究竟包含哪些保险？今天就用最直白的语言为你拆解这份“职场护身符”。

一、五险一金的核心构成：六大保障缺一不可

“五险”指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，“一金”则是住房公积金，这六项保障看似简单，实则覆盖了职场人从看病、养老到住房的全生命周期需求。

养老保险：每月按工资比例缴纳（个人8%+企业16%），累计缴满15年即可在退休后按月领取养老金。重点提醒：断缴不影响累计年限，但缴费基数越高，退休待遇越好。

医疗保险：涵盖门诊、住院报销及个人账户购药（个人2%+企业8%），注意，医保断缴次月即无法使用报销功能，补缴后需等待1-3个月恢复。

失业保险：非本人原因失业时可申领（个人0.5%+企业0.5%），最长领取24个月，还能享受免费职业培训。

工伤保险：工作中受伤或患职业病时，医疗费用及伤残补助由企业全额承担（仅企业缴纳0.2%-1.9%）。

生育保险：覆盖产检费、生育津贴及产假工资（仅企业缴纳0.8%）。男性职工配偶未参保的，也能报销部分生育费用。

住房公积金：个人与企业按5%-12%比例双向缴存，可用于购房贷款（利率比商贷低1-2%）、租房提取或退休后全额取出。

二、避坑指南：这些误区90%的人踩过雷

1、“试用期不缴五险一金”违法！《社会保险法》明确规定，劳动关系成立当月即需参保。

2、“按最低基数缴费更划算”是伪命题，养老、医保待遇与缴费基数直接挂钩，长期低缴等于变相降低未来保障。

3、住房公积金非强制？错！ 根据《住房公积金管理条例》，单位必须为职工开户缴存，否则可向住建部门投诉。

**三、律师建议：3招守护你的权益

1、定期核对工资条与社保账单，通过“支付宝-市民中心”或当地人社APP查询缴费明细。

2、换工作前确认社保衔接，尽量在15日前入职新单位，避免当月断缴影响医保使用。

3、生育津贴可与企业工资“二选一”，若企业正常发薪，津贴将由企业申领补充差额。

**相关法条依据

1、《社会保险法》第58条：用人单位应自用工之日起30日内为职工办理社保登记。

2、《住房公积金管理条例》第20条：单位逾期不缴可处1万-5万元罚款。

3、《工伤保险条例》第14条：工作时间前后在工作场所内因预备性工作受伤，视为工伤。

五险一金绝不是“看不见的成本”，而是国家赋予劳动者的刚性保障权利，从医保报销到公积金贷款，每一项都直接关系着生活质量。职场人需主动了解规则，拒绝“被动吃亏”，下次再有人跟你说“多缴社保不如多发工资”，请底气十足地回怼：“抱歉，我的未来保障，一分都不能少！”

五险一金到底保了啥？职场新人必懂的权益清单，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。