"叮——"手机突然弹出催收短信，看着待还金额后的三个零，小陈手心渗出冷汗，这已经是本月第三次收到网贷平台的通知，而他的工资还要15天才能到账。面对突如其来的债务危机，是选择关机逃避，还是硬着头皮直面问题？作为处理过300+债务纠纷案件的律师，我想告诉你：处理网贷逾期就像治疗伤口，越早处理越不容易留疤。

**一、3个黄金处理原则

1、主动沟通胜过被动挨打

立即致电平台客服说明情况，不要等催收电话轰炸通讯录，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，你有权要求平台在每日22:00至次日8:00停止催收，记得通话全程录音，要求对方提供《债权确认函》。

2、债务排序的智慧

将网贷按年化利率从高到低排序，优先处理超过36%的部分，根据最高法院司法解释，超过LPR四倍（目前约15.4%）的利息可主张减免，某客户曾通过这个方法，将12万元的待还总额成功协商至9.8万元。

3、止损比赚钱更重要

立即停用所有借贷APP，切忌"以贷养贷"，去年处理的案件中，有当事人因循环借贷导致5万元债务滚雪球至23万元，最终不得不变卖房产。

**二、实战处理5步法

第一步：制作债务清单

用Excel列出所有平台名称、借款日期、本金、已还金额、剩余期数，某90后创业者通过这个方法，发现某平台重复计算服务费，成功追回1.2万元。

第二步：协商个性化方案

带着工资流水、医疗证明等材料协商延期或分期，某宝妈因疫情影响失业，通过提供失业证明获得18个月缓冲期，记住要签书面协议，明确"停止计息""减免违约金"等条款。

第三步：善用政策工具

对于信用卡类网贷，可申请停息挂账（个性化分期），某自由职业者将8万元债务分60期偿还，月供降至1333元，需注意四大行的协商难度较高，建议优先处理股份制银行。

第四步：建立防火墙机制

向央行征信中心申明异议登记（适用被冒名贷款），或申请征信异议处理，某客户因平台未及时上报还款记录导致逾期，通过此方法7个工作日内修复了征信。

第五步：终极解决方案

对于确实无力偿还的情况，可考虑债务重组或个人破产（试点地区），深圳已有214人通过个人破产程序获得债务豁免，但需接受3-5年消费限制。

**律师特别提醒

● 警惕"征信修复"骗局，正规渠道才能修改征信记录

● 收到律师函不必恐慌，要核实发函律所真实性

● 每月还款保留凭证，建议使用银行转账并备注"网贷还款"

法律依据：

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《刑法》第293条：催收非法债务罪（2021年3月新增）

3、《征信业管理条例》第25条：信息主体有权提出征信异议

处理网贷逾期就像解乱麻，核心要诀是"早沟通、留证据、会谈判"，记住债务危机不是世界末日，去年协助的客户中有83%通过合规协商走出困境，当你直面问题时，就已经解决了问题的一半，与其在焦虑中失眠，不如明早就开始制作你的债务清单——解决问题的第一步，往往比想象中简单。

网贷逾期了怎么办？律师教你5招避免征信暴雷！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。