"叮咚——"手机突然弹出十几条短信提醒，小陈盯着"逾期警告""征信影响"等字眼，手心渗出冷汗，这已经是本月第三次收到催收通知，看着账单上滚雪球般的违约金，他第一次感受到被网贷困住的窒息感，这可能是当下80%负债人的真实写照：网贷逾期后，究竟该装鸵鸟逃避，还是硬着头皮面对？

一、**逾期不是末日 但必须立即行动

笔者处理过237件网贷纠纷案件，发现80%的债务危机恶化都源于"拖延症"，当出现首期逾期时，请立即执行三个步骤：

1、72小时黄金应对期

立即登录平台导出《借款合同》，用红笔标注"逾期罚息计算方式""违约金条款"等关键内容。根据《民法典》第676条，逾期利息不得超出合同成立时LPR的4倍，很多平台会通过"服务费""管理费"等名目变相抬高利率，这将成为后续协商的重要筹码。

2、阶梯式协商策略

不要直接拨打客服电话，先通过APP在线客服发送书面请求："因XX原因申请延期还款，请求提供《债务重组方案》"。记住全程开启通话录音，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条，你有权要求催收人员表明身份并提供工号。

3、建立证据防火墙

将手机设置为自动接听录音状态，遭遇暴力催收时立即截图带有威胁内容的短信，笔者代理的案例中，曾有当事人凭借20条"再不还款就爆通讯录"的短信记录，成功主张减免47%的债务。

二、**血泪教训：这些雷区千万别踩

2023年杭州互联网法院数据显示，网贷纠纷中32%的被告因"错误应对"导致债务翻倍：

切忌"以贷养贷"

某白领为偿还某呗借款，连续在6个平台借贷，最终5万元债务三年滚至89万。《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第28条明确规定，复利计算不得超过最初本金。

拒绝"失联式应对"

关机、换号等行为可能被认定为恶意逃废债，江苏某案例中，借款人失联3个月后，法院将其微信零钱、支付宝余额全部划扣。

警惕"债务优化"骗局

近期出现的所谓"法务公司"收取15%服务费代协商，实则可能涉嫌《刑法》第224条合同诈骗罪，正规律师代理费通常不超过欠款总额的5%。

三、**实战维权手册（建议收藏）

1、协商话术模板

"您好，我是借款人XXX，现因XX原因暂时还款困难，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，申请个性化分期方案，我目前月收入XX元，可提供工资流水/医疗证明，请安排专员对接。"

2、证据收集清单

① 所有借款合同电子版

② 还款记录截图（重点标注已还本金）

③ 暴力催收录音（需包含时间、催收方信息）

④ 收入证明及重大支出凭证（医疗费、失业证明等）

3、优先处理顺序

年化利率＞36%的违规网贷＞上征信的合规平台＞民间借贷。特别注意：根据最新司法解释，超过LPR4倍的部分可主张返还。

重点法条索引：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷

- 《个人信息保护法》第23条：规范债务催收

- 《刑法》第196条：信用卡诈骗罪的认定标准

律师忠告： 债务如同滚雪球，越早处理成本越低，笔者经办的成功案例中，主动协商的借款人平均减少还款金额38.7%，且94%避免了诉讼风险。法律永远是保护积极自救的人，而不是惩罚暂时跌倒的奋斗者。

小编总结： 网贷逾期绝不是人生终点，而是财务管理的转折点，与其在焦虑中失眠，不如今天就开始整理账单；与其被催收吓得手足无措，不如主动拿起法律武器，请相信，每一个理性应对的今天，都在为你的信用重生积蓄力量。

网贷逾期了该怎么办？律师教你3招避免越陷越深，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。