“债务还不完”是许多人夜不能寐的焦虑根源，但逃避只会让问题更严重，作为律师，我见过太多因处理不当导致债务滚雪球的案例，也见证过许多人通过科学方法成功脱困，今天从法律和实务角度，分享一套普通人也能操作的自救方案，帮你从债务泥潭中找到突破口。

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第一步：彻底梳理债务，明确“敌情”
“知己知彼”是解决债务的核心前提。

1. 列出所有债务清单：包括信用卡、网贷、亲友借款等，标注每笔债务的本金、利息、还款期限、催收状态；
2. 区分优先级：优先处理年利率超过36%的高利贷（法律不保护超额利息）和可能起诉的债务（如银行欠款）；
3. 计算还款能力：统计月收入与必要开支，明确每月可支配还款金额。
   行动建议：用Excel或记账App建立动态表格，避免“糊涂账”加剧焦虑。

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第二步：主动协商，争取“喘息空间”
法律赋予债务人与债权人协商的权利（《民法典》第543条）。

• 银行/正规平台：拨打客服热线申请延期还款、分期方案或利息减免，提供收入证明等材料增加说服力；
• 高利贷/非正规渠道：可主张超过LPR四倍的利息无效（《民法典》第680条），协商按法定利率重新计算；
• 亲友债务：坦诚沟通困难，提出书面分期计划，避免关系破裂。
  关键技巧：协商时保留录音或书面记录，防止对方反悔。

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第三步：开源节流，构建“造血系统”
“靠省钱还债”治标不治本，提升收入才是根本。

• 副业选择：结合技能做线上兼职（如文案、设计）、夜间代驾等低门槛工作；
• 资产变现：出售闲置物品或考虑抵押资产（需评估法律风险）；
• 消费降级：暂停非必要支出，优先保障基本生活与还款。
  注意：警惕“以贷养贷”“刷单赚钱”等陷阱，避免二次负债！

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第四步：善用法律工具，保护自身权益
当债务远超偿还能力时，法律程序可能是最优解：

1. 个人破产制度试点（深圳、浙江等地）：符合条件的可申请债务重整或免责（《深圳经济特区个人破产条例》）；
2. 民事诉讼应对：收到法院传票务必应诉，主张合法利息并申请分期执行；
3. 举报违法催收：遭遇暴力催收时，保留证据并向银保监会或公安机关投诉。

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第五步：心理建设，避免“自我摧毁”
债务危机中，80%的人输给心理崩溃。

• 接受现实：债务是经济问题而非人格污点，切勿自我否定；
• 设定小目标：本月还清某平台5000元”，用阶段性成果建立信心；
• 寻求支持：加入债务互助社群或咨询心理医生，避免孤立无援。

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建议参考：

若债务涉及多笔银行贷款或已被起诉,建议尽快咨询专业律师，通过《民事诉讼法》第253条申请执行和解，或根据《企业破产法》相关条款（部分适用于个人债务重组）制定还款计划，切勿轻信“债务重组公司”的付费承诺，谨防二次被骗！

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相关法条：

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；
2. 《民事诉讼法》第253条：执行程序中可达成和解协议；
3. 《深圳经济特区个人破产条例》：符合条件的自然人可申请破产保护；
4. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》：规范债务催收行为。

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小编总结：

债务的本质是“时间与金钱的错配”，解决的关键在于“用理性重建秩序”。 无论债务规模多大，立即停止以贷养贷、全面梳理明细、主动协商谈判三步走，配合法律武器守住底线，完全有可能绝处逢生。“还债是过程，而不是人生的终点”——你的价值远不止于银行卡上的数字。

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债务还不完怎么办？律师教你5招自救法，避免越陷越深！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。