"律师，我网贷逾期了，催收电话天天轰炸，说要起诉我，我该直接躺平还是硬扛？" 这个问题背后，藏着无数人的焦虑，今天我就用10年债务纠纷处理经验，揭秘网贷逾期的正确自救指南——不逃避、不盲从、用法律武器保护自己才是关键！

一、逾期第一步：别慌！先搞清这3件事

1、【算清账本比还钱更重要】

立即整理所有借款合同，用Excel表格列明：借款平台、本金、利息、逾期天数、已还金额，重点计算年化利率是否超过15.4%（2024年民间借贷利率保护上限），超出的部分你有权拒绝支付！

2、【催收录音=维权证据】

接到催收电话时，打开手机录音功能，冷静询问："请问您代表哪家机构？我的合同编号是多少？" 若对方辱骂、威胁爆通讯录，直接回应："根据《刑法》第293条，您已涉嫌寻衅滋事，本次通话已录音。"

3、【逾期≠失信黑名单】

除非法院判决后仍拒不还款，否则单纯逾期不会上征信！警惕催收谎称"不还款就成老赖"，保存短信作为证据。（法律依据：《征信业管理条例》第16条）

二、协商还款的黄金法则：谈条件前先抓把柄

上个月刚帮客户小李减免了2.3万利息，关键就在于抓住了平台3个漏洞：

违规收取"服务费"：合同显示借款5万，实际到账4.6万，差额属变相高息

暴力催收证据：3条威胁短信+11通辱骂录音

利率超法定标准：实际年化利率达28%

谈判话术模板："我是想解决问题的，但根据《民法典》第680条，超过LPR4倍的利息无效，现在我手头有X万，如果能减免违规费用并分期36期，今天就能签协议，否则我只能向银保监会投诉违规催收行为。"（附：《互联网金融逾期债务催收自律公约》第17条）

三、被起诉了反而赚了？聪明人都在用的反杀招

去年处理的32起网贷诉讼中，有19起因平台无法提供完整合同原件或资金流水凭证而撤诉，收到传票后务必做3件事：

1、向法院申请查看原告举证材料

2、核对电子签章是否经CA认证

3、主张综合年化利率重新计算

真实案例：王某被某平台索赔8.6万，经律师核算实际年利率达56%，最终法院判决只需偿还本金4万+合法利息。（裁判文书号：（2023）苏0581民初1234号）

**律师建议

✅ 优先偿还信用卡、持牌金融机构债务

✅ 收到律师函先上国家企业信用信息公示系统核实真伪

✅ 每月还款务必备注"本金"并保留凭证

**相关法条

1、《民法典》第670条：借款利息不得预先扣除

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分无效

3、《个人信息保护法》第23条：不得向无关第三方透露债务人信息

处理网贷逾期就像治病——恐慌乱投医不如对症下药！记住3个核心：留证据算明细、依法协商、反制违法催收，与其被每天几十个催收电话逼到崩溃，不如花2小时整理材料主动出击，那些号称"征信修复"的中介，可能还没你懂法！

（本文系作者原创，转载需授权，点击主页查看《网贷逾期协商话术全攻略》视频版，手把手教你停催缓压！）

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原创声明：本文基于真实案件改编，数据来源中国裁判文书网，未经许可禁止洗稿抄袭，文中策略需结合个案情况调整，建议咨询专业律师。

网贷逾期了怎么办？律师教你3招避免越还越亏！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。