"这个月信用卡账单又爆了！"深夜刷着手机的小王盯着还款提醒，焦虑得彻夜难眠，这已是他在三家网贷平台"拆东墙补西墙"的第8个月，累计债务像滚雪球般涨到38万，面对还不完的债务，很多人选择逃避、拖延甚至铤而走险，但真正聪明的人都在做这三件事...

第一步：立即停止"以贷养贷"当发现月还款额超过收入时，要像切断毒瘾般终止借贷行为，数据显示，90%债务崩盘者都曾陷入"借新还旧"的陷阱。永远不要用高息贷款偿还低息债务，这会让你的债务指数级增长，建议立即冻结所有信用卡,注销网贷APP授权。

第二步：精准绘制"债务地图"拿张白纸列出所有债务：银行、网贷、亲友借款分别标注本金、利息、违约金，特别注意年化利率超过24%的债务（根据最高法院司法解释，这部分利息可主张减免），曾有位客户通过梳理发现，某网贷平台实际利率竟达58%,最终通过法律途径免除不合理利息。

第三步：主动协商制定方案不要等催收上门才行动！根据《民法典》第六百七十八条，债务人可主动与债权人协商延期或分期还款，建议按"先银行后网贷，先大额后小额"原则沟通，真实案例：深圳李女士通过向银行提供失业证明，成功将60万房贷延期2年,避免房产被拍卖。

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【建议参考】 遇到债务危机时，建议每天做好三记录：①收支明细 ②催收通话记录 ③协商进展，特别注意保留所有书面协议，警惕"口头承诺"，若遭遇暴力催收,立即拨打12378银保监会投诉热线。

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【相关法条】 1.《民法典》第679条：借款人应当按照约定的期限支付利息 2.《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分不予支持 3.《个人破产条例》（深圳试点）：符合条件的自然人可申请破产保护

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【小编总结】 债务危机就像溺水，越是扑腾沉得越快。解决问题的核心在于停止错误动作+主动掌控局面，法律永远给诚信者留有余地，与其被催收逼入绝境，不如主动拿起法律武器重组债务，最后提醒：债务重组黄金期在逾期3个月内,拖延只会让解决方案越来越少！

债务还不起了怎么办？如何避免越还越穷的恶性循环？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。