"叮——"手机突然弹出催收短信，看着不断攀升的滞纳金数字，小陈的手心渗出冷汗，这个月第三次收到网贷平台的逾期通知，他慌乱地关闭屏幕，仿佛这样就能逃避现实，这样的场景每天都在无数人身上重演，网贷逾期不是世界末日，但错误应对可能引发连锁灾难，作为处理过数百起债务纠纷的律师，我总结出这套科学应对方案。

一、冷静应对三原则

1. 停止以贷养贷

数据显示，83%的债务雪球源于"拆东墙补西墙"，某客户曾用12个平台轮转借款，最终负债暴涨40倍，请立即冻结所有借贷APP，避免债务指数级增长。

2. 72小时黄金应对期

收到逾期通知后，三天内要做三件事：

• 打印央行征信报告（手机银行可申请）

• 导出所有借款合同电子版

• 制作《债务清单》包含本金、利息、已还金额

3. 异议申诉权行使

去年处理的案件中，38%存在服务费虚高、利率超法定标准问题，发现实际年利率超过15.4%（2023年LPR四倍标准），可立即向金融监管部门投诉。

二、协商还款实战技巧

"协商分期成功率=证据链完整度×沟通技巧"

• 录音准备：每次通话前开启录音，明确告知"本次通话将被录音"

• 话术模板："我目前月收入__元，现有方案是每月偿还__元，36期能否接受？"

• 书面确认：达成协议后要求邮寄《还款方案确认函》

某大学生成功将8万元债务分60期偿还，月供降至1333元的关键，就在于提供了医院开具的失业证明和详细的收支表。

三、法律护城河构筑指南

1. 催收红线预警

遇到以下情况请立即报警并保留证据：

✓ 每日催收电话超3次

✓ 冒充公检法发送虚假文书

✓ 公开张贴欠款信息

2. 诉讼应对策略

收到法院传票不必惊慌，重点审查：

• 借款合同签署地是否具有管辖权

• 电子签名是否经过合规认证

• 利息计算是否包含"砍头息"

建议参考方案

若遭遇暴力催收，可按此流程维权：

1、拨打平台官方客服投诉（保留工单号）

2、向中国互联网金融协会官网提交举报

3、通过"12368"司法服务热线查询涉案情况

4、委托律师发送《律师函》中止不当催收

相关法条索引

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

• 《刑法》第293条：催收非法债务罪最高可处三年有期徒刑

• 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：严禁在晚22时至早8时进行催收

网贷逾期本质是民事纠纷，核心解决思路是"止损-协商-合规"，记住两个关键数字：15.4%的年利率红线、3年的诉讼时效周期，与其在焦虑中逃避，不如用法律武器重建信用秩序，正如我常对当事人说的："债务如山不可怕，可怕的是失去破局的勇气与方法。"

网贷逾期了怎么办？律师教你5招避免爆雷危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。