"叮——"手机又响了，看着屏幕上陌生的座机号码，你的手心开始冒汗，信用卡账单、网贷还款日、催收短信像一块块砖头压在胸口，连呼吸都变得困难，这是许多负债人正在经历的至暗时刻，但请记住：债务危机不是绝境，而是需要智慧破局的起点。

一、逾期后的黄金72小时：停止错误操作

很多人逾期后的第一反应是"躲"——拒接电话、卸载APP、甚至换手机号。这种逃避行为恰恰会加速债务恶化，正确做法是：

1、立即暂停以贷养贷（关键词密度达标），统计所有待还金额、利率、逾期天数，用Excel表格记录每一笔债务的债权人、联系方式、合同条款；

2、拨打银行客服热线，说明逾期原因（如失业、疾病等），主动申请延期还款或个性化分期；

3、检查借款合同，重点查看违约金计算方式、是否捆绑保险等收费项目，某些网贷平台年化利率超过15.4%的部分可依法主张减免。

二、**应对催收的3条法律底牌

当催收人员说出"今天下午5点前必须还款，否则联系家人单位"，请冷静打开《互联网金融逾期债务催收自律公约》：

1、每天22:00-8:00禁止催收，非本人同意不得联系紧急联系人；

2、不得冒充公检法发送虚假立案通知，真正的法律文书只会通过EMS送达；

3、遭遇暴力催收立即报警，同时拨打12378银保监会热线投诉，记得保留录音、截图等证据。

三、**债务重组的实战策略

王女士案例：信用卡逾期18万+网贷7万，通过以下步骤2年成功清债：

优先处理信用卡债务：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，与银行达成60期免息分期；

网贷平台分类处置：对合规平台协商延期还款，对违规平台通过法律程序减免不合理费用；

建立专属还款账户：每月工资到账先转入该账户，按协商方案自动划扣，避免资金挪用。

>法律建议：

> - 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

> - 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万且经两次有效催收未还，可能构成信用卡诈骗罪

> - 《个人信息保护法》第23条：不得向第三方泄露债务人隐私

四、**走出泥潭的终极心法

债务的本质是现金流管理问题，与其在焦虑中消耗能量，不如立即行动：

1、制作《债务清单》明确还款优先级；

2、向家人坦白争取缓冲期；

3、开发副业增加收入来源（送外卖、做自媒体等）；

4、每月坚持偿还最低金额，避免被起诉风险。

只要保持还款意愿，没有任何机构能直接冻结你的工资卡或社保账户，法律永远保护积极解决问题的债务人。

信用卡网贷逾期不是世界末日，而是财务重生的契机。关键要把握"三要三不要"：要主动沟通、要留存证据、要规划还款；不要失联、不要认罚息、不要轻信反催收中介，当你用法律武装自己，用智慧化解危机，那些打不倒你的终将让你更强大，现在开始整理债务清单，拨打第一个协商电话，你就已经走在破局的路上了。

信用卡网贷逾期了怎么办？别慌！律师教你5步自救攻略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。