"网贷逾期了，催收电话天天轰炸，我是不是要坐牢了？"这是许多负债人最真实的焦虑，作为处理过上百起网贷纠纷的律师，我见过太多人因慌乱中错误操作导致债务雪球越滚越大。网贷逾期并不可怕，可怕的是用错误的方式应对。今天就用真实案例拆解3个关键步骤，教你用法律武器保护自己。

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评估现状：停止"以贷养贷"的恶性循环

2023年央行数据显示，网贷逾期人群中68%存在多头借贷现象，小王就是典型案例：他因信用卡逾期借了5家网贷平台，结果每月拆东墙补西墙，2万元本金半年滚到8.6万元。

正确做法：

1. 立即停止新增借贷，打印征信报告明确债务总额
2. 区分正规平台与非法高利贷（年利率超过15.4%可主张减免）
3. 制作债务明细表（平台名称、借款日期、合同利率、已还金额）

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主动协商：把握"黄金30天"谈判期

很多负债人害怕接催收电话，结果被平台认定为恶意逃废债。根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第17条，借款人有权要求平台提供书面债务凭证。

实战技巧：

1. 首次逾期7日内致电客服备案困难情况（失业/重病需提供证明）
2. 第8-15天提交书面协商申请（要求分期或减免利息）
3. 第16-30天若遇暴力催收，立即向银保监会12378热线投诉

话术模板：
"我是XXX，因XX原因暂时困难，现根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条申请个性化分期，我月收入XXX元，可提供工资流水/困难证明，请安排专员对接协商方案。"

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法律防线：善用"三不原则"规避风险

2022年某法院判决显示，网贷平台起诉案件中43%因证据不足被驳回，这说明合法应对完全可能扭转局面。

必须做的3件事：

1. 不失联：每月至少主动沟通1次（录音留存）
2. 不签空白协议：任何还款承诺需书面确认
3. 不私下转账：所有还款通过平台对公账户

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建议参考：

✅ 优先偿还上征信的正规平台
✅ 超出法定利率部分可主张抵扣本金
✅ 遭遇爆通讯录等暴力催收，立即向"中国互联网金融协会"官网举报

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相关法条：

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《刑法》第293条：催收非法债务罪（2021年3月新增）
3. 《个人信息保护法》第10条：不得非法收集、使用公民个人信息

网贷逾期后正确处理方法有哪些？律师教你3步自救攻略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。