信用卡逾期后如何协商个性化分期？律师教你4步自救攻略！
"这个月信用卡又还不上了，银行天天打电话催收怎么办？"这是最近咨询中当事人最焦虑的问题。信用卡逾期不可怕，可怕的是放任不管酿成法律风险，作为处理过上百起金融纠纷的律师，今天用实务经验告诉你：个性化分期是法律赋予持卡人的权利，但需要专业协商策略。
第一步：及时止损，停止"拆东补西"
许多持卡人陷入"以卡养卡"的恶性循环，殊不知这会让债务雪球越滚越大，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，在特殊情况下，持卡人有权申请停息挂账并分期偿还，建议立即停止新增借贷，统计总负债与收入比，这是后续协商的基础。
第二步：主动沟通，把握黄金30天
逾期后前30天是协商最佳窗口期。切勿拒接银行电话或更换号码，这会被视为恶意逃避债务，正确的做法是：致电信用卡背面官方客服，明确表达还款意愿，说明失业、疾病等特殊困难（需准备证明材料），记住要录音并记录工号，这是后续维权的重要证据。
第三步：制定"双赢"还款方案
个性化分期不是"想分多少期就分多少期"，需要符合双方利益，根据央行规定，最长可分60期（5年），但具体方案要考虑：①当前欠款总额 ②可持续月还款能力 ③是否有首付款能力，建议按（总欠款÷可承受月供）计算合理期数，比如欠款6万元，月收入5000元，可申请24期每月还2500元。
第四步：签订书面协议，警惕三大陷阱
达成口头协议后，必须要求银行寄送加盖公章的书面分期协议，特别注意：①是否免除违约金 ②分期期间是否继续计息 ③二次违约后果，曾有当事人轻信客服承诺，结果发现分期后利息翻倍，这就是未落实书面约定的教训。
【建议参考】
【相关法条】
1.《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
2.《民法典》第671条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3.《消费者权益保护法》第8条：消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。
【小编总结】
信用卡逾期协商是一场心理与专业的双重博弈。核心要把握三个关键点：主动沟通证明非恶意拖欠、提供真实困难证据、制定可执行的还款方案，记住银行不是慈善机构，但法律也绝非摆设，与其被催收电话逼到崩溃，不如拿起法律武器争取重生机会，最后提醒：协商成功后务必按时还款，二次违约可能面临诉讼风险！
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