“网贷逾期了，催收电话天天轰炸，利息越滚越多，我该怎么办？”这是许多负债人最真实的焦虑，面对网贷逾期，有人选择逃避，有人“以贷养贷”陷入恶性循环，甚至有人因恐惧催收而影响生活。作为一名处理过上百起债务纠纷的律师，我想说：网贷逾期并不可怕，可怕的是用错误的方式应对。 今天从法律和实务角度，手把手教你如何科学解决债务危机。

第一步：全面评估债务，停止无效焦虑

很多负债人一看到逾期短信就慌了神，解决问题的前提是先理清债务全貌，你需要：

1、列清所有网贷平台：包括本金、利息、逾期天数、罚息计算公式（合同条款中可查）；

2、区分合法债务与违规收费：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率超过LPR4倍（目前约14.8%）的部分可不承担；

3、制定优先级：优先偿还上征信的平台（如银行系网贷），避免信用受损影响未来贷款。

关键点：盲目还款可能“越还越亏”，先算清法律认可的债务范围，才能制定有效计划。

第二步：主动协商，用法律争取喘息空间

“催收说必须一次性还清，否则起诉我！”——这是典型的施压话术。根据《民法典》第675条，借款人有权与债权人协商延期或分期还款。 具体操作：

1、联系官方客服：避开第三方催收，直接与平台协商，说明困难原因（如失业、疾病），要求停息挂账或减免部分费用；

2、提供证明材料：如收入证明、医疗记录等，增强协商说服力；

3、书面确认方案：达成协议后，务必要求平台发送电子或纸质协议，避免口头承诺无效。

案例参考：客户小张因疫情失业导致某平台逾期2万元，经协商后分12期偿还，利息全免，每月仅还1666元。

第三步：法律应对，守住底线权益

如果遭遇暴力催收（如爆通讯录、伪造律师函），或平台拒绝合理协商，记住法律是你的盾牌：

保留证据：录音、短信、通话记录均可作为维权依据；

投诉渠道：向银保监会（12378）、地方金融监管局提交书面投诉；

司法救济：若被起诉，可依据《民事诉讼法》申请调解或应诉，法院通常会调整不合理利息。

特别注意：切勿轻信“反催收”中介！其所谓“债务重组”可能涉嫌诈骗，自行协商更安全有效。

**建议参考：3个“绝不”原则

1、绝不失联：逃避会激化矛盾，主动沟通才能争取机会；

2、绝不以贷养贷：拆东墙补西墙只会让债务翻倍；

3、绝不透支未来：保留基本生活费用，优先保证收入来源。

**相关法条支撑

1、《民法典》第675条：借款人可申请延期还款，贷款人无正当理由不得拒绝；

2、《刑法》第196条：正常借贷纠纷不构成信用卡诈骗罪（适用于银行系网贷）；

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：禁止在晚22点至早8点进行催收。

网贷逾期的本质是资金链断裂，而解决问题的核心是“止损”与“开源”，与其被焦虑裹挟，不如冷静梳理债务、利用法律工具重构还款计划。负债只是人生的一段插曲，用正确的方法应对，阳光总在风雨后。

网贷逾期最有效的解决方法是什么？律师教你3步自救攻略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。