“每月工资刚到手就还了信用卡，现在连房贷都还不上了……”张先生因公司裁员断了收入，眼看银行贷款逾期短信一条接一条，焦虑得整夜失眠。逾期并不可怕，可怕的是用错误的方式应对，作为处理过上百起债务纠纷的律师，今天用真实案例教你如何科学应对逾期危机。

**一、别让焦虑毁掉自救机会

很多人接到催收电话就躲，甚至关机换号码，这种行为反而会触发银行的“风险警报”。《民法典》第672条明确规定，债务人应当遵循诚信原则及时履行债务，正确的做法是：

1、主动联系银行信贷部门，说明失业/疾病等客观原因（需提供证明），强调“非恶意拖欠”；

2、要求查询剩余本金+利息+违约金明细，避免“利滚利”导致债务失控；

3、明确表达还款意愿，哪怕每月只能还500元，也比完全失联强10倍。

**二、债务重组不是“赖账”

去年我代理的王女士案例极具参考性：她因经营失败欠下80万贷款，通过“三步协商法”成功将还款周期延长3年：

1、整理所有债务清单（优先处理信用卡>抵押贷>信用贷）；

2、计算家庭刚性支出（保留生活费、医疗费、子女教育费）；

3、提交《分期还款申请书》，附上工资流水、病例等佐证材料。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，特殊困难人群可协商个性化分期方案，最长可分60期。

**三、警惕这些法律红线

有些客户病急乱投医，结果踩了更大的雷：

- ❌网贷“以贷养贷”：年化利率超36%部分可主张无效，但已支付利息不退（参考民间借贷司法解释）；

- ❌伪造贫困证明：涉嫌骗取贷款罪，最高判7年；

- ❌转移名下财产：银行可依据《民事诉讼法》第242条申请冻结账户。

正确做法是：保留所有沟通记录，必要时向银保监会12378热线投诉违规催收行为。

**律师建议工具箱

1、优先处理抵押贷款：房子/车子被拍卖通常只能收回市价50%-70%；

2、协商时录音留证：重点确认“减免方案是否结清后更新征信”；

3、善用“停息挂账”政策：部分银行对困难用户可暂停计息（需签书面协议）；

4、警惕“反催收”黑产：收费代协商的机构90%是诈骗。

**相关法条速查

《民法典》第675条：借款人未按期还款，贷款人可主张逾期利息

《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第18条：金融机构需15日内答复协商申请

《征信业管理条例》第16条：不良记录自结清之日起保留5年

处理贷款逾期的核心逻辑是“止损+重建信用”，与其被催收吓得六神无主，不如主动制定“每月还款500元计划”向银行展示诚意，只要本金在还，银行更倾向协商而非起诉，最后送大家一句话：债务如山压不垮积极自救的人，但能压垮自暴自弃的心——你现在迈出的每一小步，都在为未来争取生机。