近年来，扶贫小额信贷作为脱贫攻坚的重要金融工具，帮助无数贫困家庭实现了“造血式”发展，随着贷款规模的扩大，逾期问题逐渐浮出水面，甚至成为部分地区的“顽疾”，究竟是什么原因导致这类信贷频频逾期？是借款人“赖账”，还是另有隐情？

一、扶贫小额信贷逾期的四大核心原因

1、风险意识薄弱，盲目借贷埋隐患

部分贫困户对信贷风险缺乏认知，误将“扶贫贷款”视为“无偿补贴”，忽视还款责任，加之基层宣传不到位，导致借款人未充分评估自身还款能力，盲目扩大生产规模，一旦市场波动或项目失败，资金链断裂风险骤增。

2、产业选择单一，抗风险能力不足

扶贫贷款多用于农业、养殖等传统产业，而这类产业易受自然灾害、价格波动等因素影响，某地农户贷款养鸡遭遇禽流感，产品滞销导致颗粒无收，“靠天吃饭”的产业模式加剧了还款不确定性。

3、政策执行偏差，配套支持不到位

部分地区为追求“贷款覆盖率”，忽视对借款人的技术培训和市场对接支持，一些贫困户因缺乏经营能力，资金使用效率低下，甚至出现“贷款挪用”现象，最终无力偿还。

4、征信机制不完善，违约成本低

扶贫小额信贷的征信约束较宽松，部分借款人抱有“法不责众”心理，加之农村地区信用体系建设滞后，违约成本低进一步削弱了还款意愿。

**二、破解逾期困局的建议参考

强化风险教育：基层金融机构需联合村委会，定期开展信贷知识培训，明确“扶贫≠无偿”，提升借款人责任意识。

优化产业指导：引入专业机构为贫困户提供项目规划、技术支持和市场对接服务，降低产业风险。

完善风险分担机制：推动“政府+银行+保险”三方联动，通过农业保险、风险补偿金等方式分摊损失。

动态调整政策：对因突发灾害或市场波动导致还款困难的群体，灵活延长还款周期或调整还款方式。

**三、相关法条依据

1、《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定还款，需承担违约责任。

2、《关于扶贫小额信贷的指导意见》（国开办发〔2014〕78号）：明确扶贫信贷“免抵押、免担保”，但强调“精准投放、风险可控”。

3、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》：要求金融机构加强贷后管理，定期跟踪资金用途。

扶贫小额信贷的逾期问题，本质是“发展需求”与“风险管控”之间的失衡，解决这一矛盾，需从“输血”转向“造血”，既要保障贫困户的发展权益，也要通过制度设计规避系统性风险。让每一分钱真正“活”起来，才能守住脱贫攻坚的成果，迈向乡村振兴的新台阶。