"明明是好政策，为什么总有人还不上钱？"这是不少基层扶贫干部的共同困惑，扶贫小额贷款作为脱贫攻坚的重要金融工具，却在部分地区陷入"放得出、收不回"的困境，本文从法律实务视角，深入剖析这组矛盾背后的复杂成因。

**一、逾期背后的"五重门"困局

1、经济基础薄弱是根本诱因

在深度贫困地区，许多农户缺乏稳定收入来源，某县调查显示，62%的逾期户集中在传统农业村，一旦遭遇自然灾害或市场波动，立即失去还款能力，去年某地柑橘滞销事件，直接导致230户贷款户集体违约。

2、贷款使用错位加剧风险

部分借款人将"生产发展资金"挪作他用，2023年某市审计发现，约15%的贷款资金被用于建房、婚丧嫁娶等非生产性支出，某村王姓农户坦言："钱到账后先给儿子办了喜事，养殖项目后来就没启动"。

3、风险意识缺失埋下隐患

"政府贴息的贷款不用白不用"的错误观念普遍存在，某贫困县调查显示，38%的借款人对还款责任认知模糊，个别村干部甚至承诺"还不上的政府兜底"，严重扭曲政策本意。

4、政策执行偏差推波助澜

部分金融机构为完成考核指标，降低风控标准，某农商行负责人透露："上级要求扶贫贷款不良率不得高于3%，实际工作中难免放松审查"，这种"重投放轻管理"的做法，为后续违约埋下伏笔。

5、法律救济手段存在局限

面对特殊群体，金融机构往往陷入"追讨难"困境，云南某案例显示，法院虽判决贫困户还款，但执行阶段发现可供执行财产不足万元，最终不得不终结本次执行。

**二、破局之道的三重建议

1、建立"信用+产业"双评估机制

贷前引入第三方评估机构，对借款人信用状况和所选产业可行性进行"双维度"测评，贵州某县试点"产业指导员"制度后，贷款逾期率下降12个百分点。

2、构建"全过程"风险管理体系

贷前：推行"联户担保+产业保险"模式

贷中：按月监测资金流向，建立风险预警指标

贷后：差异化制定还款计划，对不可抗力导致逾期的启用救助基金

3、完善"法律+帮扶"组合拳

对恶意逃废债行为坚决诉讼追偿，同时建立"法律援助+就业帮扶"机制，湖南某市对32户困难逾期户开展技能培训后，18户通过再就业实现自主还款。

**相关法条指引

- 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息

- 《商业银行法》第七条：商业银行开展信贷业务，应严格审查借款人资信，实行担保，保障按期收回贷款

- 《金融违法行为处罚办法》第十六条：金融机构不得发放无指定用途贷款

小编总结：扶贫小额贷款逾期问题犹如多棱镜，折射出经济发展、政策执行、法治建设的复杂交织，破解困局需要跳出"非黑即白"的思维定式，在坚持法治底线的同时，构建更具韧性的风险防控体系，毕竟，金融扶贫的终极目标不是简单的"输血"，而是培育可持续的"造血"机能，正如某位扶贫干部所说："让每一分贷款都成为撬动希望的杠杆，这才是金融扶贫应有的温度与力度。"