一、扶贫小额信贷的“逾期困局”暴露了什么？

近年来，扶贫小额信贷作为精准扶贫的重要工具，有效缓解了贫困群体的资金压力，但数据显示，部分地区信贷逾期率居高不下，甚至超过20%，这一现象不仅威胁金融机构的良性运转，更可能让“扶贫”变“返贫”。究其根源，逾期问题背后是法律执行、政策设计与社会现实的多重矛盾。

案例直击：某县农户因贷款养鸡遭遇市场波动，无力偿还本息，银行起诉后却发现农户名下无可执行财产，类似案例普遍存在，暴露出三个核心问题：

1、法律意识淡薄：部分农户将扶贫贷款视为“国家补贴”，缺乏契约精神；

2、执行难度大：债务人财产隐匿或经济能力薄弱，导致法院判决“空转”；

3、政策与市场脱节：贷款项目缺乏风险评估，部分产业抗风险能力不足。

二、法律视角下的“破局难点”

从法律层面看，扶贫小额信贷逾期问题存在三重矛盾：

1、公益性与商业性的冲突：金融机构需遵循市场化原则追偿债务，但贫困户的特殊性导致执行陷入伦理争议；

2、证据固定困难：部分放贷流程不规范，合同签订时未充分告知权利义务，诉讼中易引发纠纷；

3、救济途径单一：现行法律对贫困户违约缺乏差异化处理机制，易激化社会矛盾。

关键数据：某省法院统计显示，2022年涉农信贷案件中，因程序瑕疵导致银行败诉的比例达15%，反映出合规管理缺位的深层隐患。

三、解决建议：法律+政策的协同优化

1、强化法律教育前置：

- 基层政府联合金融机构开展“信贷普法课堂”，重点讲解《民法典》合同编条款；

- 贷款合同中增设“权利义务告知确认书”，规避后续纠纷。

2、建立柔性执行机制：

- 对确无偿还能力的贫困户，引入“分期还款”“以劳代偿”等替代方案；

- 探索“信用修复计划”，允许债务人在履行部分义务后恢复信贷资格。

3、优化风险分担制度：

- 推动“政府+银行+保险”三方联动，对自然灾害、市场波动导致的损失进行补偿；

- 完善产业指导服务，避免盲目跟风投资。

相关法条参考

1、《中华人民共和国民法典》第509条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。

2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第16条：借款人主张逾期利息过高的，法院可依职权调整。

3、《农村金融条例》第24条：金融机构应建立与农业生产经营相适应的信贷管理制度。

小编总结

扶贫小额信贷逾期问题，本质是法律刚性、政策弹性和社会现实之间的平衡难题，化解这一困局，需跳出“非黑即白”的追责思维，以法律为底线、以民生为温度，构建更精细化的风险防控和救济体系，只有让“扶贫钱”真正用在刀刃上，才能实现“造血式脱贫”的初心。