“扶贫小额信贷”曾是助力贫困家庭脱贫的重要金融工具，但随着经济波动和自然灾害频发，部分农户面临贷款逾期难题，面对催收通知或法律传票，许多家庭陷入焦虑：难道只能眼睁睁看着债务滚雪球，甚至被迫拍卖唯一住房？ 答案是否定的——通过合理的法律路径和政策支持，这类问题完全有化解的空间。

**一、扶贫信贷逾期的三大核心矛盾

1、政策帮扶与市场规则的冲突

扶贫贷款具有“低息”“免抵押”等惠民属性，但本质上仍是借贷合同关系。一旦逾期，金融机构仍需按《民法典》合同编主张债权，导致部分农户误以为“扶贫贷款不用还”，最终被动陷入违约困局。

2、自然灾害与还款能力的割裂

洪涝、干旱等不可抗力频发，直接摧毁种养殖户的生产资料。《商业银行法》第37条虽允许协商调整还款计划，但实际操作中，农户常因举证困难或沟通不畅错失救济机会。

3、信息不对称引发的恐慌心理

部分催收方直接以“起诉”“上征信黑名单”施压，却未告知农户可申请展期或债务重组。最高人民法院《关于为乡村振兴提供司法服务的意见》明确要求对涉农信贷案件“调解优先”，盲目诉讼并非金融机构最优选择。

**二、四步破解逾期僵局的实操指南

第一步：主动协商，锁定政策保护期

- 携带受灾证明、收入流水等材料，在逾期90日内向贷款银行提交《延期还款申请书》，引用《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》（银保监发〔2021〕6号）要求展期。

第二步：活用“债转补”政策工具箱

- 若因政府产业项目失败导致无力偿债，可联合村委会向县级乡村振兴局申请“债务补助转化”，将部分贷款转为财政专项补贴（需符合地方实施细则）。

第三步：司法调解中的关键筹码

- 收到法院传票后，立即提出《调解意愿书》并附家庭经济状况证明，根据《民事诉讼法》第122条，法官必须组织庭前调解，此时可争取“免息分期”或“以工代偿”方案。

第四步：极端情况下的“最后防线”

- 对确无偿还能力的低保户、五保户，可依据《社会救助暂行办法》第47条，申请临时救助基金代偿部分债务，避免唯一住房被强制执行。

**建议参考：三类法律文书模板

1、《扶贫小额信贷延期还款协商函》（附家庭收入证明模板）

2、《债务纠纷调解申请书》（含不可抗力证据清单）

3、《执行阶段生活保障异议书》（针对超标查封农房）

**相关法条索引

《民法典》第533条：情势变更原则（因政策调整/自然灾害可变更合同）

《商业银行法》第4条：金融机构社会责任条款（要求对特殊群体给予宽容）

《关于巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接的意见》：明确“过渡期内扶贫信贷政策总体稳定”

扶贫信贷逾期绝非“死局”，核心在于把握“政策窗口期+法律救济权”的双重杠杆，农户需摒弃逃避心理，主动借助村委会、法律援助中心等渠道争取权益；金融机构也应避免“一刀切”诉讼，毕竟化解一笔坏账的成本，远高于重组一份可持续履约的合同，法律是解决问题的工具，而非对立的高墙——积极行动，永远是破局的第一步。