"叮铃铃——"看着手机屏幕上第23个未接来电，王磊的手微微发抖，作为三线城市的外卖骑手，他去年为给父亲治病通过某网贷平台借了5万元，如今因收入骤减已逾期3个月。这串数字背后不仅是滚雪球般增长的利息，更是无数个不眠之夜的心理重压。

面对网贷逾期，多数人容易陷入两个极端：要么被催收话术吓破胆四处拆借以贷养贷，要么彻底摆烂关机失联。这两种处理方式都在将问题推向更危险的深渊。作为处理过上百起金融纠纷案件的律师,我总结出三步破局法：

第一步：破除心理魔障，明确法律底线根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条，催收人员每日催收电话不得超过3次，且不得在晚22点至早8点间骚扰。遇到威胁曝光通讯录、伪造律师函等行为，立即保存录音证据。曾有当事人因收集到催收方冒充公检法的证据，最终债务被减免40%。

第二步：穿透合同迷雾，核算真实债务打开借款合同时要重点查看三项：年化利率是否超过24%（司法保护上限）、是否存在"砍头息"、服务费是否重复收取。去年处理的案件中，有平台将36%的利率拆分为24%利息+12%"服务费"，最终法院判定超限部分无效。

第三步：把握黄金协商期，定制还款方案逾期90天内是协商的关键窗口期，建议携带收入证明、病历等材料，主动联系平台申请停息挂账或延期还款。上月刚协助的案例中，客户通过证明母亲患癌的医疗记录，成功将18期还款方案调整为36期，月供减少58%。

【建议参考】

1. 收到律师函务必通过12368法院系统核实真伪
2. 协商时要求出具书面协议，警惕"口头承诺"
3. 优先偿还信用卡等正规金融机构债务
4. 月收入低于3000元可申请法律援助

【相关法条】 《民法典》第680条：借款利率不得违反国家有关规定 《刑法》第293条：催收非法债务罪（2021年3月新增） 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：两线三区利率规则 《个人信息保护法》第10条：不得非法收集、使用个人信息

【小编总结】 网贷逾期从来不是世界末日，真正的危机在于应对失措带来的二次伤害。就像医生治疗疾病需要先做病理分析，处理债务问题同样要拆解合同条款、核算真实本金、评估偿还能力，雪崩时没有一片雪花需要为整座雪山负责，但每片雪花都应学会在坠落时调整姿态，当你开始用法律思维代替恐慌本能，那些催收短信上的感叹号,终会变成还款计划表上的句点。

网贷逾期后每天被催收电话轰炸，真的只能坐等被起诉吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。